掌握保險欺詐三大特點，提升反保險欺詐的認(rèn)知

思想是行動的先導(dǎo),認(rèn)知是思想的內(nèi)核。提升對反保險欺詐工作的認(rèn)知能力，是做好反保險欺詐工作的基本能力，是做好保險經(jīng)營的基本能力，是做好商業(yè)保險參與社會治理的基本能力。

本文歸納出當(dāng)前反保險欺詐工作認(rèn)知的片面性是基于以下資料：一是梳理各地保險行業(yè)通報的大量保險欺詐案件，分析進(jìn)行保險欺詐案件數(shù)量、類型、分類占比和發(fā)案規(guī)律等特點;二是閱讀保險公司相關(guān)崗位人員撰寫的文章、被采訪的文章;三是法院對保險欺詐案件的判決。將來自不同側(cè)面的觀點進(jìn)行整合，歸納出認(rèn)知的片面性有三大表現(xiàn)：

部門化。在保險公司內(nèi)部片面認(rèn)為，反保險欺詐工作是理賠部門的事務(wù)，是理賠條線上所有人員的事務(wù)，是保險標(biāo)的出險事后的事務(wù)。

主體化。在保險行業(yè)內(nèi)部片面認(rèn)為，反保險欺詐工作就是保險公司主導(dǎo)的行為，因為保險公司是保險行業(yè)的經(jīng)營主體，保險行業(yè)協(xié)會處于輔助地位。

行業(yè)化。在社會治理上，認(rèn)為只是保險行業(yè)自身的事務(wù)，保險行業(yè)主要是發(fā)揮社會經(jīng)濟補償作用。在參與警種上，認(rèn)為是打擊經(jīng)濟犯罪的刑事警察責(zé)任，與交警、戶籍警察關(guān)系不大。

典型保險欺詐案件，是一面多棱鏡。從中反射出保險欺詐犯罪分子主觀惡性，從中也反映出個體保險公司經(jīng)營制度和流程的瑕疵，反映出保險行業(yè)經(jīng)營條件的成熟性，反映出社會治理能力大小、治理體系完備性。通過歸納分析，筆者認(rèn)為我國當(dāng)前保險欺詐具有三大特點：

一是車險高占比。在所有保險欺詐案件中，車險詐騙占比超過80%，此數(shù)據(jù)與車險在財產(chǎn)險中占比基本吻合。在車險詐騙案件中，詐騙使用的道具車輛都是豪華二手車，而且存在故意制造交通事故的情節(jié);詐騙分子的邏輯在于牟取豪華二手車實際價值和投保計算車險現(xiàn)價值之間的差額，基本上不包含故意剝奪他人生命的情節(jié)。例如，赤峰騙保案件，就是存在故意制造交通事故的情節(jié)，其增加收入的來源在于汽車價值差額。

在此類案件中，較小比例的是不適格的駕駛員(因為酒駕、毒駕、駕照逾期未審)，在發(fā)生交通事故后，為了減少自己的經(jīng)濟損失，臨時邀請適格的駕駛員進(jìn)行冒名頂替。

二是意外險詐騙手段毒辣。在所有保險欺詐案件中，意外傷害保險欺詐中絕大多數(shù)存在故意剝奪他人生命(其中僅有極少數(shù)的案件是投保人自己進(jìn)行自殘)，其社會危害性最大，是保險欺詐指數(shù)最高的案件。此類保險欺詐案件往往采取毒辣的手段，剝奪家庭成員的生命，且將其偽裝為交通事故誘發(fā)的溺水事故。例如，2013年江蘇常州剝奪妻子生命的案件，安徽宣城剝奪妻子生命的案件，安徽靈璧系列詐騙案件實施保險欺詐的險種載體均為意外傷害保險，希望通過保險詐騙增加經(jīng)濟收入。

三是健康保險“帶病投保”。在所有保險欺詐案件中，健康保險一般存在帶病投保的情節(jié)，在現(xiàn)有沒有實行全國統(tǒng)一的實名就診條件下，貌似比較難以發(fā)現(xiàn)。例如無錫帶病投保案件，此類保險欺詐一般是投保人在發(fā)現(xiàn)已經(jīng)患病的情況下才進(jìn)行投保，不存在故意染上疾病的情節(jié)。

目前，從打擊的保險欺詐案件來看，雖然說一個保險詐騙案件或者一系列保險詐騙案件破獲了，對于具體的保險公司來說，有可能實現(xiàn)了維權(quán)。但是，從案件提升到社會治理的高度來看，實際上已經(jīng)造成了相關(guān)利益方多方共輸，而不是相關(guān)利益方共贏。以保險欺詐指數(shù)最高的江蘇常州案為例進(jìn)行解讀。從生命剝奪的角度看，丈夫伙同發(fā)小殺害了妻子，丈夫被執(zhí)行極刑，丈夫的發(fā)小被判處死緩;從家庭結(jié)構(gòu)來說，由于涉事丈夫為組合家庭，實施保險詐騙至少重創(chuàng)了3個家庭;從社會資源投放來說，公安、檢察院、法院等司法資源憑白投放，后期法院在審理保險糾紛賠償案件時又投放了司法資源;從保險公司經(jīng)營來說，名義上收到接近2000元的保費，賠償了300萬元保險金，并承擔(dān)了3萬元的訴訟費。通過上述列舉，意味著多方共輸。

黨的十九大報告對加強社會治理能力和治理體系提出了非常明確的目標(biāo)、路徑，啟動了對黨和國家機構(gòu)進(jìn)行大改革。在黨和國家進(jìn)一步明確提出社會治理體系和治理能力背景和語境下，開展反保險欺詐工作，就要在完善社會治理體系和治理能力的前提下進(jìn)行認(rèn)知，進(jìn)行布局，從片面化思維向系統(tǒng)化思維提升。

從行業(yè)化向全局型思維轉(zhuǎn)變。以成立國家醫(yī)療保障局、國家應(yīng)急管理部等機構(gòu)為契機，進(jìn)一步推進(jìn)建立覆蓋全民的醫(yī)療檔案、實名就診、疾病預(yù)防等工作，可以減少甚至杜絕帶病投保的保險欺詐案例;以加強對駕駛員培訓(xùn)、機動車登記等管理為手段，可以提高廣大駕駛員遵守交通法規(guī)的意識，減少甚至杜絕偽造車牌等現(xiàn)象，也為預(yù)防保險欺詐、電信詐騙等相關(guān)詐騙奠定基礎(chǔ)。

從主體化向行業(yè)化轉(zhuǎn)變。以保險監(jiān)管部門推進(jìn)的保單實名登記為契機，盡快建設(shè)覆蓋全民、能夠保險行業(yè)共享的保單查詢平臺，便于保險行業(yè)對非正常投保的投保人進(jìn)行篩查。當(dāng)然，也有讀者認(rèn)為此舉可能涉嫌侵犯公民隱私，但是，如果能有效保障他人的生命，隱私保護(hù)就是微不足道。

從部門化向行業(yè)化轉(zhuǎn)變。在公司內(nèi)部要樹立上游部門為下游部門服務(wù)、負(fù)責(zé)的意識，接受投保的第一家保險公司要準(zhǔn)確錄入承保車輛的信息，續(xù)保時，要嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行車價評估并計算車損險保費，自然就鏟除了豪華二手車詐騙的土壤。反過來，下游核賠等部門發(fā)現(xiàn)上游部門承保作業(yè)違規(guī)，要進(jìn)行循環(huán)問責(zé)。

用提高社會治理能力和完善社會治理體系的視角開展保險經(jīng)營，提升保險公司的經(jīng)營能力，預(yù)防保險欺詐，才能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟社會效益雙豐收，才能至少不誘發(fā)社會風(fēng)險事故，更多地保護(hù)人民群眾的生命安全和財產(chǎn)損失。