什么情況下可以帶病投保？帶病投保能理賠嗎？

我們在購買保險的時候，不知道大家有沒有遇到這樣的一群人，他們多是在咨詢“我有乙肝，保險會賠嗎？”"我有腎結(jié)石，保險會不會賠？"……事實上，他們這種情況屬于帶病投保，但沒有告知保險公司。等到真正出險了他們又慌了，保險公司還會賠嗎？今天我們不妨和大家聊聊帶病投保的話題。

1“帶病”可以投保嗎？

眾所周知，保險是一個逆選擇非常嚴重的產(chǎn)品，我們在投保的時候，保險公司大多會要求是健康體投保。但是大家在身體健康時，都會覺得保險不是必要的，大多抱著等一等的心態(tài)不考慮買保險。等到身體真的出了狀況，才想起要買保險了。然而，等到我們"帶病"是否可以投保呢？答案是可以的！但前提是我們必須得如實告知保險公司自己的身體健康狀況。

如實告知，簡單來說其實就是指，我們在投保的時候，需要向保險公司如實地告知目前的身體健康狀況以及既往病史等等。保險公司會根據(jù)我們提供的健康狀況進行核保，給出最終的承保決定。若是順利承保，我們在等待期之后出險了，由于在投保時如實告知的因素，那么會在出險時占主導(dǎo)因素，保險公司不得因任何理由來拒賠。但若未如實告知，一旦出險，保險公司會以未如實告知為由來拒賠。保單可能會重新進入核保程序，或直接失效，保費也不會退。

即使帶病投保成功，出險了也不代表保險公司就一定賠，畢竟具體情況需要具體分析。那么，有人可能會說不是有兩年不可抗辯條款嗎？事實上，兩年不可抗辯條款規(guī)定的是在投保時我們有義務(wù)要如實告知我們的健康狀況，若未如實告知，保險公司在合同成立的2年內(nèi)有權(quán)利解除合同和拒賠。但在合同成立超過2年后，保險公司就不得以我們未如實告知為由來解除合同或拒賠了。換言之，兩年不可抗辯條款，辯的是保險公司的"解約權(quán)"，但并非保險公司不解約就等于必須理賠。

因此，盡管有兩年不可抗辯條款，如果帶病投保出險了還是有可能不賠。一般來說，具體不賠的情況有哪幾種呢？

情況一

投保的時候，我們已經(jīng)知道自己得了重疾或發(fā)生其他事故風(fēng)險了，兩年后再申請理賠是不會獲得賠償?shù)模ｋU公司還可拒賠解約。

情況二

投保后2年內(nèi)罹患了重大疾病或發(fā)生其他風(fēng)險事故的，2年以后才準(zhǔn)備去理賠也不一定能獲賠了。因為在出險時，就需要在第一時間內(nèi)通知保險公司。而在投保后有意拖到2年之后理賠，保險公司就有足夠的證據(jù)證明我們是在隱瞞事實，甚至資料造假，保險公司仍可拒賠解約。這種做法對于法院來說，同樣也是不予支持的。

情況三

投保兩年后出險了，卻發(fā)現(xiàn)罹患的重疾是由既往病史直接導(dǎo)致的，保險公司肯定會拒賠。但具體賠不賠可以看法院審理結(jié)果。一般來說，重疾險的責(zé)任免除也會將"既往病史"列上，除非自己能提供有利證據(jù)，不然法院也難以支持。

總的來說，不管怎樣，抱著僥幸心理帶病投?？偸遣惶玫模ㄗh大家在自己身體健康的時候及早地為自己做好保險規(guī)劃。如果身體已經(jīng)異常，那么在投保時也記得一定要如實告知保險公司自己的身體狀況，最終由保險公司來決定承保結(jié)果。謹記千萬別隱瞞、謊報自己的身體虛實，不然出險了，最終影響的還是我們自己。