獻(xiàn)給高危職業(yè)者的一份投保攻略

買(mǎi)保險(xiǎn)被拒，大部分人都是因?yàn)樯眢w原因，無(wú)法通過(guò)健康告知而被拒保的；但還有一些人，明明身體很健康，卻因?yàn)閺氖碌穆殬I(yè)被拒保！

比如礦工、消防員、警察等高危職業(yè)者，他們承擔(dān)著更高的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，但在保險(xiǎn)的選擇上卻并不容易。

之前看過(guò)一些朋友因?yàn)槁殬I(yè)的問(wèn)題遲遲沒(méi)辦法落實(shí)自己的保障，今天就跟大家分析一下，高危職業(yè)者怎么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

何為高危職業(yè)？

所謂高危職業(yè)，很好理解，就是其從業(yè)者從現(xiàn)在到未來(lái)的一段時(shí)間，都會(huì)持續(xù)地處在高風(fēng)險(xiǎn)工作環(huán)境中，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率相比其他中低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)要更高。

所以面對(duì)高危職業(yè)人群，保險(xiǎn)公司承保的態(tài)度會(huì)謹(jǐn)慎很多，一般會(huì)通過(guò)健康告知、職業(yè)限制等投保規(guī)則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)把職業(yè)分為1-6類(lèi)，從1類(lèi)到6類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。

也有個(gè)別產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)出現(xiàn)7類(lèi)、S類(lèi)、0類(lèi)，這就是超高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，保險(xiǎn)公司明確拒保。

但是有以下兩點(diǎn)需要注意：

1、同樣職業(yè)，工種不同職業(yè)類(lèi)別也不同

例如同樣是警察，巡警屬于3類(lèi)，而刑警則屬于5類(lèi)，特警屬于6類(lèi)。

同樣是飛行員，民航客機(jī)屬于4類(lèi)，直升機(jī)則是6類(lèi)。

同樣是記者，普通外勤記者是2類(lèi)，戰(zhàn)地記者卻是7類(lèi)

同樣是裝飾工人，室內(nèi)的是4類(lèi)，室外高空的是6類(lèi)

2、同樣職業(yè)，不同保險(xiǎn)公司職業(yè)類(lèi)別也不同

和國(guó)家頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)職業(yè)分類(lèi)大典》不同，保險(xiǎn)公司使用的《職業(yè)分類(lèi)表》并沒(méi)有統(tǒng)一的版本，各家公司會(huì)根據(jù)自己經(jīng)營(yíng)策略來(lái)規(guī)定不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

例如民航飛行員，有的公司是4類(lèi)，有的公司是6類(lèi)；

戰(zhàn)地記者、前線(xiàn)軍人，有的公司是6類(lèi)職業(yè)，有的公司是7類(lèi)（拒保職業(yè)）。

也有的公司分的比較細(xì)，壽險(xiǎn)、醫(yī)療、意外有單獨(dú)的職業(yè)分類(lèi)表，同樣是飛行員，意外險(xiǎn)是6類(lèi)，重疾險(xiǎn)可能是3類(lèi)。

所以高危職業(yè)投保保險(xiǎn)時(shí)，還是要根據(jù)產(chǎn)品具體職業(yè)列表來(lái)看是否符合。

買(mǎi)保險(xiǎn)為什么要限制職業(yè)？

其實(shí)還是因?yàn)樽罡镜脑颍猴L(fēng)險(xiǎn)。

不同的職業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)往往千差萬(wàn)別，比如消防隊(duì)員相比于坐在辦公室的白領(lǐng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)肯定就大很多。

如果同一個(gè)保險(xiǎn)，比你風(fēng)險(xiǎn)高很多的人出的保費(fèi)跟你一樣多，你心里平衡嗎？是不是應(yīng)該誰(shuí)風(fēng)險(xiǎn)高誰(shuí)多出錢(qián)才對(duì)？

保險(xiǎn)公司也是這樣想的，因此在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和降低保費(fèi)，往往會(huì)拒保高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，或者降低保額、加費(fèi)承保、單獨(dú)開(kāi)發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)保險(xiǎn)等。

畢竟高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人是少數(shù)，除外這少部分高風(fēng)險(xiǎn)人群，可以讓風(fēng)險(xiǎn)較低的大部分人用較低的價(jià)格就能買(mǎi)到高保額的保險(xiǎn)。

高危職業(yè)對(duì)購(gòu)買(mǎi)不同險(xiǎn)種的影響

從事高危職業(yè)的人也是普通人，也會(huì)發(fā)生意外或生病，也要養(yǎng)家糊口，所以他們當(dāng)然也有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的需求。

只是礙于職業(yè)的限制，在產(chǎn)品的選擇上更困難而已。

下面分別具體說(shuō)一下：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的門(mén)檻是所有險(xiǎn)種中最低的，但唯獨(dú)對(duì)職業(yè)的要求最嚴(yán)格。絕大部分意外險(xiǎn)只能承保1-4類(lèi)職業(yè)。

5-6類(lèi)的也有，不過(guò)很少，而且一般保費(fèi)貴，保額卻很低。同樣的保費(fèi)，普通人可能能買(mǎi)幾百萬(wàn)的保額，但是5-6類(lèi)高危人群可能就只有幾十萬(wàn)保額。

不過(guò)，高危職業(yè)人群可以選擇特定的高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)者職業(yè)意外險(xiǎn)，或保障內(nèi)容更具針對(duì)性的意外險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)的職業(yè)限制會(huì)比較寬松。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

大部分公司的職業(yè)類(lèi)別是以人身風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的，醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)橐馔庠斐傻淖≡阂矔?huì)理賠，因此醫(yī)療險(xiǎn)很多都限制在1-4類(lèi)職業(yè)。

極少數(shù)產(chǎn)品對(duì)職業(yè)要求比較寬松，僅對(duì)部分高危職業(yè)除外。比如好醫(yī)保、微醫(yī)保等。

3、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)相對(duì)而言，會(huì)寬松一些。

雖然很多產(chǎn)品限制1-4類(lèi)，但是也有越來(lái)越多的產(chǎn)品可以承保1-6類(lèi)的產(chǎn)品，甚至還有一些產(chǎn)品是不限職業(yè)的。

比如健康保2.0的要求最寬松，是真正的不限職業(yè)重疾險(xiǎn)，適合所有職業(yè)投保。

但是需要注意：保險(xiǎn)公司對(duì)高危職業(yè)人群會(huì)比較謹(jǐn)慎，在保額上可能會(huì)有限制。

這時(shí)大家可以依據(jù)自己的保障需求，如果單個(gè)產(chǎn)品投保有保額限制，可以嘗試用多款產(chǎn)品組合的方式，滿(mǎn)足自己的保額需求。

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)可以說(shuō)是對(duì)職業(yè)要求最寬松的險(xiǎn)種了。

市面上的定壽大多可以承保1-6類(lèi)職業(yè)，有些直接不限職業(yè)。

投保后職業(yè)發(fā)生變化怎么辦？

有些朋友購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度并不高，但后來(lái)因工作變動(dòng)，成為了高危職業(yè)從業(yè)者，那么這種情況怎么辦呢？

不同險(xiǎn)種，不同產(chǎn)品，處理方式也不同。

1、意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)因?yàn)閷?duì)職業(yè)要求比較嚴(yán)格，一般都會(huì)在合同中說(shuō)明職業(yè)變更的處理方式。

投保之后職業(yè)變更，尤其是超出原有承保范圍的，需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知。

2、重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)

有些重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)合同中提及到職業(yè)變更處理方式，那就要告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司審核之后，可能會(huì)加費(fèi)、拒保等處理。

如果合同中沒(méi)有提及職業(yè)變更的處理方式，那么可以理解為，即使發(fā)生職業(yè)變更，也可以正常理賠，影響不大。

大家可以去翻翻看自己的保單上有沒(méi)有說(shuō)明職業(yè)變更需要告知的條款，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中，從低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)變更為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，建議大家還是向保險(xiǎn)公司告知一下比較好。

寫(xiě)在最后

很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往只關(guān)注這款產(chǎn)品好不好，性?xún)r(jià)比高不高，卻不曾考慮是否適合自己。

所以大家千萬(wàn)別忽視了職業(yè)限制，該按規(guī)定來(lái)的，咱們就按規(guī)定走，因?yàn)殡[瞞職業(yè)而拒賠，就得不償失了。