保障優(yōu)先于理財(cái) 爸爸們投保首選定期壽險(xiǎn)

                               保障優(yōu)先于理財(cái) 爸爸們投保首選定期壽險(xiǎn)

                                     2012年06月17日   劉汝佳

     在現(xiàn)代社會(huì)的多數(shù)家庭中，父親大多是家里的頂梁柱。那么父親們將面臨哪些需要解決的問(wèn)題呢？在此特邀請(qǐng)兩位資深保險(xiǎn)專家，與大家一起分享家庭支柱投保話題。

定期壽險(xiǎn)是家庭支柱保障首選

     對(duì)家庭支柱來(lái)說(shuō)，自身的健康問(wèn)題是首要關(guān)注的。來(lái)自工作和家庭的雙重壓力日漸增加，患各種疾病的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升。而面對(duì)日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用，如果家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生了變故，則會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大的損失。

     其次，對(duì)于一個(gè)父親來(lái)說(shuō)，往往竭盡所能為子女提供最好的教育，期望他們長(zhǎng)大后能夠輕松立足于社會(huì)。為使孩子能夠無(wú)憂無(wú)慮地生活，為使個(gè)人未來(lái)生活保障無(wú)憂，父親們未雨綢繆做好規(guī)劃刻不容緩。

     現(xiàn)在市場(chǎng)上有針對(duì)女性的女性險(xiǎn)，還有針對(duì)孩子的少兒險(xiǎn)，而對(duì)于家庭支柱的男性群體來(lái)說(shuō)哪一類保險(xiǎn)才是他們的專屬產(chǎn)品呢？

     為此，保險(xiǎn)資深人士李綱介紹稱定期壽險(xiǎn)對(duì)于家庭的主要收入來(lái)源者是最有意義的事，因其最能體現(xiàn)家庭的責(zé)任。中國(guó)人總說(shuō)一句話“生不帶來(lái)，死不帶去”，其實(shí)并不是這樣的。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講至少有20年的成長(zhǎng)期，無(wú)論是家庭的成長(zhǎng)期還是個(gè)人的事業(yè)發(fā)展期，對(duì)于這個(gè)家庭意味著什么呢？

     假設(shè)在這20年期間，家庭收入主要來(lái)源人的收入為20萬(wàn)元，20年即為400萬(wàn)，一旦他意外身故或喪失勞動(dòng)能力，那么這個(gè)收入就中斷了，家里有這個(gè)收入和沒(méi)有這個(gè)收入是完全不同的生活水平?，F(xiàn)在全職主婦非常多，特別是男性收入特別高的家庭。而現(xiàn)在市場(chǎng)上呈現(xiàn)出來(lái)的最大問(wèn)題，不是大家買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)，而是抵觸保險(xiǎn)，忽視風(fēng)險(xiǎn)，不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

     保險(xiǎn)資深人士湯新表示目前很多人認(rèn)為家庭中的弱勢(shì)群體，比如孩子，更需要關(guān)愛(ài)，所以更需要保障，其實(shí)是不對(duì)的。保險(xiǎn)是一個(gè)很特殊的商品，應(yīng)該是承擔(dān)家庭責(zé)任最大的人優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)。通常情況下女性的特點(diǎn)就是非常沒(méi)有安全感，她更容易接受保險(xiǎn)的理念，但在實(shí)際的投保順序上，應(yīng)該給家庭支柱先投保。

投保應(yīng)遵循損失、風(fēng)險(xiǎn)、保障最大化原則

     談及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則，李綱介紹道：

     第一，損失最大原則。整個(gè)家庭里，誰(shuí)是家庭里面收入的主要來(lái)源，誰(shuí)就最應(yīng)該考慮買(mǎi)保險(xiǎn)。

     第二，風(fēng)險(xiǎn)最大原則。在某一個(gè)特定的時(shí)間段，某一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)加大了，比如家里新添了一個(gè)小寶寶。有可能因?yàn)楹⒆硬唤】狄蛩兀尲彝サ呢?cái)務(wù)狀況惡化了，像這種情況下我們要通過(guò)保險(xiǎn)保障避免。

     第三，保障最大化原則。一定要先去買(mǎi)保障類型的產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)等等，把保障性補(bǔ)充足了以后，再考慮現(xiàn)金流產(chǎn)品。

     李綱表示很多人說(shuō)我要買(mǎi)保險(xiǎn)，問(wèn)什么返錢(qián)快，其實(shí)這是我們最不愿意談的事。我們要談的事情第一就是保障。由此可見(jiàn)，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，首先應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的問(wèn)題，然后再考慮理財(cái)或者財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。

家庭保額計(jì)算公式 20年收入+貸款+教育金+養(yǎng)老金

     湯新表示我國(guó)家庭中父母都有收入來(lái)源才能支撐一個(gè)家，初步了解，很多家庭中父親的收入占比達(dá)60%以上，由此可見(jiàn)，整個(gè)社會(huì)對(duì)于男同胞的要求相對(duì)較高。

     她比喻說(shuō)，一個(gè)小船，從A到B到C三個(gè)點(diǎn)，這三個(gè)點(diǎn)到底有多遠(yuǎn)？一個(gè)孩子從出生到獨(dú)立生活大致需要近20年，這一條小船從A點(diǎn)出發(fā)到B點(diǎn)，能夠安全的到達(dá)B點(diǎn)，就需要家庭在未來(lái)20年的收入穩(wěn)定。就是小船所承載的，從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看這就是家庭責(zé)任。我們簡(jiǎn)單的算法是家庭年收入乘以20年，這是夫妻雙方承擔(dān)的最最基礎(chǔ)的家庭責(zé)任。

     根據(jù)家庭當(dāng)中父母的收入，比如說(shuō)男性收入是80%，那20年的收入的80%，就應(yīng)該是爸爸的壽險(xiǎn)保額，媽媽是20%。粗略計(jì)算，在北京這樣的城市一般需要150-200萬(wàn)元之間。這并沒(méi)有把養(yǎng)老金和孩子的教育支出計(jì)入。這是很具體的，也是很殘酷的。

     同時(shí)，家庭負(fù)債中的房貸、車(chē)貸、自營(yíng)企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)等問(wèn)題，也應(yīng)該把相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也考慮在壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)。

小家庭保障兩妙招 可分階段、分險(xiǎn)種完成保障

     20年的規(guī)劃產(chǎn)生一個(gè)實(shí)際保額。在此基礎(chǔ)之上會(huì)衍生出另一個(gè)問(wèn)題就是保費(fèi)。需要這么多的保障，但是如果保費(fèi)超標(biāo)了，我們應(yīng)該怎辦呢？

     在家庭經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，保額至少要覆蓋家庭五年的必須支出。當(dāng)然在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，20年的保險(xiǎn)期限是最穩(wěn)妥的，也是最理想的狀態(tài)。

     從A點(diǎn)安全的航行到B點(diǎn)，假設(shè)我們需要的資金是150萬(wàn)元，根據(jù)不同的情況，我們建議有兩種解決方法。

     方法一，先給150萬(wàn)打個(gè)折，先保障5年或者10年，分階段來(lái)完成。那么假如家庭的主要收入來(lái)源人真的離去的話，五年給家庭一個(gè)過(guò)渡期。

     方法二，50萬(wàn)保額用來(lái)做含金量比較高的壽險(xiǎn)或者重大疾病，并且購(gòu)買(mǎi)的越早身體越健康，費(fèi)用就越低。

     另外100萬(wàn)用意外險(xiǎn)來(lái)覆蓋，相對(duì)費(fèi)率會(huì)低一些，價(jià)格更便宜一些，同時(shí)因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)一年一交，比較容易調(diào)整。當(dāng)然它弊端就是含金量沒(méi)有那么高，保障范圍不會(huì)很全面。但至少家庭出現(xiàn)不幸的時(shí)候，會(huì)有一個(gè)基本的保障。

     經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的沉淀以后，家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提高了，可以再做調(diào)整，以上兩種方法都是可行的。