二十一世紀(jì)以來，中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了深化改革、全面開放、加快發(fā)展的新階段，越來越多的人開始關(guān)注并認(rèn)同保險(xiǎn)?！氨ｋU(xiǎn)”作為一種傳統(tǒng)有效的保障機(jī)制，主要有兩種類型：社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，越來越多的人開始追問“社保和商保到底哪個(gè)好？”而事實(shí)上，作為社會(huì)保障體系最重要的兩大支柱，兩者都為社會(huì)公眾的生活提供了安全的保障。
社保與商保 ， 吃飽與吃好
社會(huì)保險(xiǎn)（簡稱“社?！保┡c商業(yè)保險(xiǎn)（簡稱“商保”）均為我國社會(huì)保障體系的重要組成部分，作為社會(huì)保障體系最重要的兩大支柱，社保與商保各自從不同的角度，以不同的方式、不同的手段共同為公民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
那么，到底什么是社保？什么是商保？社保與商保分別由哪些要素構(gòu)成？它們有什么不同？各自在為公民提供風(fēng)險(xiǎn)保障中所發(fā)揮的作用是怎樣的？又有什么聯(lián)系和區(qū)別呢？
什么是社會(huì)保險(xiǎn)
社保是國家通過立法的形式，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的情況下，能夠獲得國家和社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度。新型農(nóng)村合作養(yǎng)老和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，城鎮(zhèn)居民合作養(yǎng)老和城鎮(zhèn)居民合作醫(yī)療是其重要組成部分，進(jìn)一步擴(kuò)大了社保的范圍。
社會(huì)保險(xiǎn)的構(gòu)成
（一）保障項(xiàng)目：主要承擔(dān)九個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，即疾病、生育、老年、殘疾、死亡、失業(yè)、工傷、職業(yè)病和家庭，可以滿足勞者一生的基本生活需要，從而促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。與之相對(duì)應(yīng)的是：工傷險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。
（二）保障資金的籌集：以社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，目前繳費(fèi)比例為城鎮(zhèn)各類企業(yè)28%，其中單位為20%，個(gè)人為8%，繳費(fèi)基數(shù)為本人上年度平均工資。
（三）保障待遇享受的資格：何人能夠享受，達(dá)到什么條件才能享受？
（四）保障待遇：所供職的單位性質(zhì)、從事的職業(yè)和崗位不同，其享受的待遇亦有所不同。
（五）保障待遇的給付：何時(shí)給付，給付多少？
社會(huì)保險(xiǎn)的作用
第一，有社會(huì)穩(wěn)定器的作用。當(dāng)社會(huì)成員老、弱、病、殘、孕及喪失勞動(dòng)力時(shí)，給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償以保障其基本生活水平，防止不安定因素的出現(xiàn)，從而發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)疋器的作用；
第二，有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。在勞動(dòng)者遇到各種意外事件，造成勞動(dòng)力再生產(chǎn)過程的停頓時(shí)給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和生活保障，使勞動(dòng)力得以恢復(fù)；
第三，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。社會(huì)保險(xiǎn)通過強(qiáng)制征收社保費(fèi)，聚集成保險(xiǎn)基金，對(duì)收入較低或失去收入來源的勞動(dòng)者給予補(bǔ)助，提高其生活水平，在一定程度上實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平分配；
第四，有利于推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。社會(huì)保障是關(guān)系到千百萬勞動(dòng)者切身利益的大事，它既是勞動(dòng)者享有的維持基本生活的權(quán)利，也是政府應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，是國家根據(jù)憲法所制定的一項(xiàng)基本社會(huì)政策。通過這項(xiàng)政策的有效實(shí)施，可以推動(dòng)和促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步。
什么是商業(yè)保險(xiǎn)
商業(yè)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。其業(yè)務(wù)范圍包括人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大部分。其中人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。
商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成
（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)標(biāo)的以及保險(xiǎn)責(zé)任的確立。
（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。
（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、精算。
（四）保險(xiǎn)基金的建立（如：保證金、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金、保險(xiǎn)保障基金）以及再保險(xiǎn)。
（五）保險(xiǎn)合同的訂立I由保險(xiǎn)合同規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)l。
（六）保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)營銷。
（七）保險(xiǎn)理賠和集后服務(wù)。
商業(yè)保險(xiǎn)的作用
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制改革不斷推進(jìn)和保險(xiǎn)業(yè)自身的快速發(fā)展，商保在我國社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用越來越明顯。其作用體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，商保是社保的有力補(bǔ)充；
第二，能夠在風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用：
第三，具有資金融通和社會(huì)管理功能。
第四，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段之一；
第五，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。
具體到被保險(xiǎn)人自身，商保的作用可以納為以下幾點(diǎn)：
1、規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老和醫(yī)療；2、體現(xiàn)生命價(jià)值；3、提升資金利用率；4、保全資產(chǎn)。
溫家寶總理指出，我國有13億多人口，隨著人民生活水準(zhǔn)不斷提高和人口老齡化進(jìn)程加快，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于建立健全多層次的社會(huì)保障體系，構(gòu)建社會(huì)和諧安全網(wǎng)都具有重要意義。
“社?！迸c“商保”的區(qū)別
第一，社會(huì)保險(xiǎn)是一種國家社會(huì)保障制度，目的是為社會(huì)公民提供基本的生活保障，它以國家財(cái)政支持為后盾；而商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)經(jīng)營行為。
第二，社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性實(shí)施的，凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者，其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，接受保障，都是由國家立法直接規(guī)定的；而商業(yè)保險(xiǎn)則是依照平等自愿的原則運(yùn)作，是否購買以及購買多少，完全由投保人自主決定。
第三，社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低，這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。符合條件的被保險(xiǎn)人有永久獲得保障的權(quán)利，政府和國家財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)最后的責(zé)任；而商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所享受的保障范圍和額度是不同的。
第四，社會(huì)保險(xiǎn)以勞動(dòng)者及其供養(yǎng)的直系親屬為保障對(duì)象，在勞動(dòng)者年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力或失去作機(jī)會(huì)的情況下，由國家和社會(huì)給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和幫助；而商業(yè)保險(xiǎn)則是以特定的個(gè)人為保障對(duì)象，并根據(jù)其繳費(fèi)、雙方的約定和事故發(fā)生的種類給予合同范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
第五，社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行為社會(huì)貢獻(xiàn)勞動(dòng)的義務(wù)，并由此獲得社會(huì)保險(xiǎn)待遇的權(quán)利；而商業(yè)保險(xiǎn)則表現(xiàn)為“多投多保，少投少保，不投不保”的等價(jià)交換關(guān)系。
第六，社會(huì)保險(xiǎn)是以保障勞動(dòng)者的基本生活需求為標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于基本保障，屬于國家勞動(dòng)立法范疇；而商業(yè)保險(xiǎn)則以投保人所繳納的保費(fèi)、以雙方的合同約定為標(biāo)準(zhǔn)，側(cè)重于對(duì)等的“償還”，屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。
對(duì)重大疾病而言，由于資源的有限性，“社?！钡慕o付對(duì)于高額的重疾醫(yī)療費(fèi)用來說，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充尤為重要。
“社?！迸c“商?！钡穆?lián)系
社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的有效手段。但從二者在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的形式來看，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的主體，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)的有效推廣可以很好地提高社會(huì)保障體系的整體水平，是多層次社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分。
我國社會(huì)保障體系建設(shè)的“廣覆蓋、保基本 多層次、可持續(xù)”方針 決定了社會(huì)保障體系必然是“多層次”的架構(gòu)，在此，商業(yè)保險(xiǎn)是擔(dān)此重任的主角。
商業(yè)保險(xiǎn)所提供的多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品與良好的售后服務(wù)，有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)和保障內(nèi)容。
社會(huì)保險(xiǎn)只能滿足社會(huì)保障最基本的需求，而商業(yè)保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)社會(huì)保障供給上的不足、單一性和局限性。
因此，并不是有了“社?！本涂梢圆灰瘫?。就醫(yī)療保障方面來講，即便有大病統(tǒng)籌，許多治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了“社?！痹O(shè)立的上限水平，特別是對(duì)于重大疾病而言，由于資源的有限性，“社?！钡慕o付對(duì)于高額的重疾醫(yī)療費(fèi)用來說，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充尤為重要。事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用是非常明顯的。我們舉一個(gè)例子來說明：
韓先生家住農(nóng)村，在家務(wù)農(nóng)，2006年9月份他在村中參加了新農(nóng)合保險(xiǎn)，同時(shí)又投保了某人壽的一份“重疾保險(xiǎn)”和某公司的一份養(yǎng)老保險(xiǎn)及“附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)”。今年2月份韓先生因“腦中風(fēng)”住院30天，花去醫(yī)療費(fèi)50000元。如按新農(nóng)合只能報(bào)銷27850元，其余22150元要由本人自行承擔(dān)。而且，韓先生出院后還需要大量康復(fù)治療費(fèi)用，如果他因?yàn)椤澳X中風(fēng)”疾患而留下了嚴(yán)重的后遺癥，所需要的費(fèi)用更是一個(gè)“無底洞”。
然而，由于之前韓先生投保了“重疾保險(xiǎn)”和“附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)”，他便可以獲得大病給付20000元和每天100元的住院日額“補(bǔ)貼”金計(jì)3000元。總計(jì)可以獲得醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償47000元。這樣，韓先生本次住院費(fèi)用雖然高達(dá)50000萬元，但基本上花不著自己的錢，這就為他日后的康復(fù)治療提供了經(jīng)濟(jì)上的可能性。所以，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社保的補(bǔ)充作是顯而易見的。
從以上分析我們可以看出，社保是公民社會(huì)保障最基本、最基礎(chǔ)部分，商保是必要的有力補(bǔ)充。如果從人們的衣食住行角度來說，社保相當(dāng)于讓人們吃得飽，而商保則相當(dāng)于讓人們吃得好。吃得飽與吃得好具有同等的重要性和必要性，社保和商保彼此配合，相輔相成，共同構(gòu)筑起我們醫(yī)療和養(yǎng)老的保障需求。
（摘自《保險(xiǎn)贏家》）2012年9月6日
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