商保和社保，如何巧搭配

隨著社保的轉(zhuǎn)型，商業(yè)保險作為國家社保的一種補充保障發(fā)揮著越來越重要的作用。那么，商業(yè)保險是如何發(fā)揮它舉足輕重的作用的？兩者又如何通過巧搭配，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”？

商保和社保，如何巧搭配

商保是社保的重要補充

      隨著國家經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國的社保近些年來正處于轉(zhuǎn)型階段?，F(xiàn)在社保最大的特點是制度缺位與福利早熟并存。制度缺位主要指對低收入人群的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些項目福利水平太高。所以，必然導(dǎo)致了不同人群的基礎(chǔ)保障存在一定的差距。商業(yè)保險就必然成為了國家社保的一種補充保障，發(fā)揮著越來越重要的作用。

      社保的主要項目包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等。但不難看出，上述的這些保障主要是針對勞動者個人的福利和社會弱勢群體進行基礎(chǔ)性質(zhì)的保障，所以社保很難上升到為整個家庭提供保障。而商業(yè)保險，既能從個人保障的角度著手購買，也能從為提供整個家庭的保障出發(fā)，兩者均可以涵蓋。換句話說，社保主要側(cè)重的是人生存的基本保障，而商業(yè)保險對于人的生老病死都能涵蓋。所以商業(yè)保險在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)投保的人群大大高于經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。而社保在我國經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)是人們的依賴。

學(xué)習(xí)用商業(yè)保險補充社保

     那如何利用商業(yè)保險對個人的社保進行補充呢？我們從養(yǎng)老、醫(yī)療和傷殘三方面來看。

      首先來看養(yǎng)老，通過發(fā)達國家養(yǎng)老體系我們可以預(yù)見未來20～30年之后，隨著經(jīng)濟、金融等各方面的發(fā)展，我們的養(yǎng)老體制將形成一個立體的模型：由社保、個人商業(yè)養(yǎng)老保作為基礎(chǔ)養(yǎng)老，其他股票、債券、房產(chǎn)、存款等作為對基礎(chǔ)養(yǎng)老的必要補充。社保在交納保費上以工資基礎(chǔ)為標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的比例進行強制扣除，而商業(yè)養(yǎng)老保險則完全取決于個人。專業(yè)人士建議，在為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險時，年繳保費應(yīng)不高于自己個人年收入的10%。在選擇投保產(chǎn)品種類時，不能以追逐高投資回報作為前提，在目前商業(yè)保險的商品種類中，分紅性質(zhì)的養(yǎng)老保險最適合人們用于養(yǎng)老金投保，其次才是投資連接保險和萬能險。

      再看醫(yī)療保障，社保有廣覆蓋、低保障的作用。由于養(yǎng)老保險相比醫(yī)療保險可能在時效上的需求更為強烈。商業(yè)保險經(jīng)過多年的發(fā)展，在商業(yè)醫(yī)療保險上已經(jīng)取得了很大的進步。產(chǎn)品種類從最早的住院費用保險，目前已發(fā)展成為涵蓋高中低端，除提供費用補償之外，定額給付等多種形式的醫(yī)療保障商品。談到醫(yī)療保險，很多投保人可能會存在一定的誤區(qū)，認為在社保和商業(yè)保險中間有取舍的關(guān)系，其實這種想法是錯誤的。如果投保人可以參加社保，那當(dāng)然首先考慮社保。然后在社保的基礎(chǔ)上，進一步的利用商業(yè)保險進行完善。經(jīng)濟條件好的人對于醫(yī)療品質(zhì)已經(jīng)不滿足于基礎(chǔ)保障，所以商業(yè)保險將會朝中高端商品提供為主，中高收入人群需求高端醫(yī)療已經(jīng)不是啥新鮮事。能夠每年繳納幾萬保費的人群大有人在。對于絕大部分的工薪階層而言，可能對中低端的商業(yè)醫(yī)療保險投保意識在逐步加強。同時擁有社保和商業(yè)保險的情況下，在發(fā)生理賠時，要社保先于商保，這樣對被保險人的理賠額度有利。對于保障有效性的考慮，建議投保對于個人風(fēng)險較大的住院保險和重大疾病保險。

      最后，我們來看一下商業(yè)保險中能充分體現(xiàn)作用的壽險和意外保障。最初，我們提到社保很難提升到為家庭保障，這是基于社保的特性所致。商業(yè)保險中的壽險和意外保險經(jīng)過幾百年的發(fā)展，已日趨成熟，所以在投保商業(yè)保險時，投保壽險和意外險可以說是對擁有社保者的極大補充。目前人們物質(zhì)生活的豐富，我國獨生子女制度多年來的執(zhí)行，壽險和意外險對于家庭的生活保障越來越起到至關(guān)重要的作用。補充社保不僅僅是停留在社保中不賠付的由商業(yè)保險解決，社保中有的商業(yè)保險有，社保中沒有的保障，商業(yè)保險也有，那才是真正意義上的社保和商業(yè)保險的完美結(jié)合。

                                                （摘自《保險贏家》）2012年9月7日