善用附加險 一份保險多重保障

善用附加險  一份保險多重保障

2012年06月07日  上海證券報

案例：

     48歲的李先生，于2005年投保了一份靈活理財險，并附加了重大疾病、意外傷害和意外傷害醫(yī)療保險。

     2011年6月，該客戶不幸罹患惡性黑色素瘤（俗稱皮膚癌），雖進行了手術切除，但癌細胞轉移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險公司接到客戶本人的理賠報案電話后，審核了客戶提交的資料，包括病理切片報告，在一個月不到的時間內全額理賠了客戶投保時所附加的短期重大疾病保險9萬元。賠付后該重大疾病附加險即終止，但主險和其余附加險繼續(xù)有效，客戶當年還是繼續(xù)繳納續(xù)期保險費4000多元。

     2012年3月，李先生不幸身故。經中理賠調查，客戶的死亡符合其保單主險的賠付約定，并當即做出二次理賠決定，把該保單主險保險金額12萬元全額賠付給了李先生的受益人。

拍案說理：

     這是一個典型的“一份保單多次理賠”案例。我們不難發(fā)現(xiàn)，實現(xiàn)多重保障的原因是，客戶在購買主險的同時還選擇了不同功能的附加險。

     那么，是不是只要購買附加險就可以實現(xiàn)多重保障呢？附加險該如何正確搭配呢？怎樣選擇附加險，發(fā)揮它的保障優(yōu)勢呢？保險專家為我們解析如何善用附加險，全面充實保障計劃。

     顧名思義，附加險是相對于主險而言的，是對主險基本保障功能的一種擴充。附加險的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項目更加廣泛，覆蓋到主險沒有涉及的風險。目前保險公司的附加險產品的保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求。

     附加險最大的優(yōu)勢是，可用較少的保費獲得更高保額的保障。一般附加險的保險期限為一年，客戶在每個保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進行適當?shù)恼{整，比如減少或增加附加險、提高附加險的保額，甚至每年都可以選擇保險公司最新的附加險品種等。通過這種和主險的靈活組合和搭配，其實可以滿足不同客戶的保障需求。

     記者從李先生投保的保險公司了解到，本案例中的客戶投保的是一份主險和附加險相對獨立的險種，所謂獨立即附加險的賠付不影響主險的效力和賠付，如果滿足條件，主險可以再次賠付。

     這樣的搭配，通常主險是獨立的一份終身壽險或者定期壽險，附加險則可以是意外險和醫(yī)療險，包括重大疾病、住院費用和住院補貼。所以客戶可以做到一份保單、兩次理賠。事實上這種保單組合不僅可以兩次理賠，甚至可以三次、四次甚至多次理賠，實際案例中多次理賠常見于客戶投保醫(yī)療附加險的情況。

     值得注意的是，并不是所有的主附險搭配都可以實現(xiàn)多重保障、多次理賠的功能。一些保險計劃從形態(tài)上看雖然也是主附險的結構，但是這種結構是具有關聯(lián)的。比如有些必須附著于壽險才能購買的健康醫(yī)療附加險，如主險和附加險保額一致的話，若其中一個險種發(fā)生賠付，合同即告終止，這一類的主附險一體的組合并不具備兩次理賠功能。

投保貼士：

     購買附加險時有些注意事項，需要提醒投保人。

     首先，要注意續(xù)保條件。附加險通常都是以一年為期限的，到期后需要重新續(xù)保。特別像醫(yī)療附加險險種是一年一核保的，當投保人身體狀況發(fā)生變化時，保險公司會根據(jù)當年的情況重新核定承保風險，并作出正常續(xù)保、加費承保、降額承保和拒保的不同處理。所以，購買附加險需特別注意續(xù)保條件。

     其次，要注意主附險投保比例：一般不同的主險產品都有對應的附加險，不能隨意搭配。同時，不同產品對附加險的搭配額度也是有不同要求的，投保的時候需要根據(jù)自己的實際需求為導向做出決定。