大病醫(yī)保給力升級 重疾保障仍不可缺

       針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題， 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，據(jù)報道，該《意見》將對醫(yī)保報銷后個人負擔(dān)的部分進行二次報銷，報銷比例將不低于50%，并且按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。

　　保險專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴重缺失，高額的醫(yī)療費用已成為普通家庭致貧的重要因素。這次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險的能力，人們不禁會想：我很健康，我有醫(yī)保，還有必要投保商業(yè)重大疾病險嗎？

　　我現(xiàn)在很健康，還需要投保重大疾病保險嗎？

　　理財顧問：在說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫(yī)保和商業(yè)保險。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險，是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執(zhí)行的經(jīng)濟制度。而商業(yè)保險是由專門的保險公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定對其所花醫(yī)療費用給予補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

　　從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在；商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險金給被保險人，它是對醫(yī)保補償范圍及額度的有益補充。

　　說到健康這個話題，首先，不健康的人是買不到重大疾病保險的或要支付更高的保費投保；其次，有時我們只是看起來健康，重大疾病不像感冒發(fā)燒等常見病，一般都具有一定的潛伏期和隱蔽性；再者，很多商業(yè)重大疾病保險是返還型的，如果我們在合同期滿時沒有罹患重大疾病，保險公司將給付滿期保險金，可以作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用，真正做到有病防病，無病養(yǎng)老。如果是分紅型保險的話，我們還可以根據(jù)保險公司分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況獲得現(xiàn)金分紅或者將分紅留存保險公司按復(fù)利累積生息，從而在一定程度上分享保險公司的經(jīng)營成果，并抵御通貨膨脹帶來的經(jīng)濟損失。

　　我已經(jīng)有社保，現(xiàn)在又有醫(yī)保新政推出，還需要重大疾病保險嗎？多少保額合適？

　　理財顧問：近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。國家衛(wèi)生部數(shù)據(jù)表明：我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護費、營養(yǎng)費、恢復(fù)費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟帶來巨大的財務(wù)危機，使家庭因病致貧或因病返貧。

　　而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負擔(dān)的部分進行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，況且一些自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。另外，《指導(dǎo)意見》并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。商業(yè)重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。

　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。

　　另外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時個人賬戶中不多的金額，而商業(yè)重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。

　　我的單位有補充醫(yī)療保險，還需要重大疾病保險嗎？

　　理財顧問：這里要考慮兩方面，第一是單位補充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險來臨時是否夠用？這個問題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會有多大？

　　實際經(jīng)驗中，很多人在得病之后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的損失風(fēng)險越大，所以建議至少要為自己準備5年的生活費用作為重大疾病發(fā)生時的收入補償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會高很多。商業(yè)保險給付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費用。

　　我該在何時購買重疾險？

　　理財顧問：人生是一連串未知與不確定，我們永遠不知道“風(fēng)險”與“明天”哪個會先到。人生路上沒有“如果”，生命只有1次。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早投保越“保險”，這是對自己和家庭負責(zé)任的表現(xiàn)?！傲⒓赐侗！笔琴I保險的最佳時機，買保險是不應(yīng)該“等”的，等待可能會帶來巨大地遺憾，即便是目前經(jīng)濟實力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。

　　點睛總結(jié)：

　　面對就醫(yī)費用的攀升，新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟壓力，但很多不在醫(yī)保支付范圍內(nèi)的新藥、特效藥、進口藥和優(yōu)質(zhì)護理，同樣會造成自付費用高達數(shù)萬元到幾十萬元。要想生活得更有保障，即使病后需要高額的維護費也不影響正常的家庭生活，商業(yè)重大疾病險是最有效的補充。未雨綢繆早做準備，為家庭經(jīng)濟構(gòu)建堅實的保障，防范和應(yīng)對生活的未知風(fēng)險，給家人一個安心的未來！