金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的保險(xiǎn)視角

推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平。日前，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。從《指導(dǎo)意見(jiàn)》的內(nèi)容來(lái)看，在更好地滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)大有可為。

織密農(nóng)險(xiǎn)保障

農(nóng)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興中的重要一環(huán)，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展特別是建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系離不開(kāi)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)保障。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提高。原保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)到211個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，2007年至2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障也從1126億元增長(zhǎng)至2.79萬(wàn)億元。

但是，應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然覆蓋面較廣，但保障程度仍存在較大的提升空間。瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝此前在接受媒體采訪時(shí)表示，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅保障地里莊稼在某個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)生損失時(shí)的物化成本，雖然解決了最為基礎(chǔ)的保障問(wèn)題，但對(duì)于真正滿(mǎn)足農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)和保障生活的需要來(lái)說(shuō)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》提出，要加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長(zhǎng)袁純清表示，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化程度、產(chǎn)業(yè)化水平均不斷提高，新的產(chǎn)業(yè)、新的業(yè)態(tài)、新的主體迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多層次、更高水平的保障。

隨著實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提出更高要求，進(jìn)一步織密農(nóng)險(xiǎn)保障無(wú)疑是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的題中應(yīng)有之義。而要想做到持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，還需要從“完善”與“創(chuàng)新”兩個(gè)方面著手。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要科學(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的地方政府結(jié)合財(cái)力加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。同時(shí)，還要探索開(kāi)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品(000061)保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策試點(diǎn)。此外，值得注意的是，《指導(dǎo)意見(jiàn)》還提到，要落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，如果一個(gè)省份遇到較大災(zāi)情，那么在這個(gè)省份承包經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都會(huì)遭受重大損失，如何完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系從而分散此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。隨著《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，這方面的進(jìn)程有望加快。

提升保險(xiǎn)服務(wù)

《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，實(shí)現(xiàn)西藏自治區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地市級(jí)全覆蓋，其他省份保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)縣級(jí)全覆蓋。事實(shí)上，如何縮短服務(wù)半徑一直都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展服務(wù)所面臨的一個(gè)難題。同城市相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人口密度較低，加上保險(xiǎn)公司的基層隊(duì)伍人數(shù)普遍較少，因此，保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋廣度和服務(wù)質(zhì)量都受到一定的制約，保險(xiǎn)公司往往遇到打通農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)“最后一公里”的瓶頸。

此前也有一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展開(kāi)了這一方面的探索。記者在采訪中了解到，中華財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司在遼寧省部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了6家三農(nóng)服務(wù)站，通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)。以中華財(cái)險(xiǎn)在阜新市十家子鎮(zhèn)成立的三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站為例，該三農(nóng)服務(wù)站以定期舉行的瑪瑙集市為契機(jī)，通過(guò)向人們發(fā)放宣傳單、懸掛橫幅等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，提高附近居民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，并且通過(guò)發(fā)掘農(nóng)村居民的日常生活痛點(diǎn)來(lái)改善保險(xiǎn)服務(wù)。

在實(shí)施鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中提升保險(xiǎn)服務(wù)，還需要發(fā)揮保險(xiǎn)的增信功能，助力解決農(nóng)村金融服務(wù)難題。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民或農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體都面臨著不同程度的融資難、融資貴問(wèn)題，制約了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》提出，要充分發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)功能，建立健全多渠道資金供給體系，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來(lái)源。

近年來(lái)，通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等手段，保險(xiǎn)業(yè)在低成本盤(pán)活農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)，促進(jìn)信貸資源向農(nóng)村地區(qū)投放，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。例如，人保集團(tuán)在河北、陜西、河南等多個(gè)省份開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”試點(diǎn)，探索利用保險(xiǎn)資金和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。