2018年，紅海里會飛來幾只黑天鵝？

2017年的174號文之后，車險(xiǎn)的喧囂從線上轉(zhuǎn)到了線下，監(jiān)管的多次強(qiáng)勢表態(tài)和二次費(fèi)改并未使車險(xiǎn)紅海平靜下來，市場反而愈加瘋狂。

去年那只大天鵝產(chǎn)下的幾只蛋，不知道會孵出幾只黑天鵝，在看不見的地方也沒準(zhǔn)還會飛來一兩只呢。

不知道我們在春節(jié)前會不會收到“驚（jing）喜（xia）”。

好的事業(yè)是個(gè)人、企業(yè)、社會三者共贏，行業(yè)應(yīng)當(dāng)也是如此。如今的車險(xiǎn)行業(yè)不要說三贏，簡直是三輸?！芭_面下”的惡性競爭，客戶、代理人、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)三方平臺都在流血，頭頂?shù)摹袄住痹絹碓酱蟆?/span>

保險(xiǎn)公司都知道這樣不對，可誰也停不下來。

2018年，監(jiān)管將祭出什么法寶，從業(yè)者即期待，又擔(dān)心。我們并不清楚靴子何時(shí)落地，但既然知道一切遲早都要發(fā)生，就不要心存僥幸，要根據(jù)可能發(fā)生的場景，認(rèn)真推演，提前準(zhǔn)備，從容應(yīng)對。

如果你是一名靠車險(xiǎn)“吃飯”的從業(yè)者或相關(guān)從業(yè)者，應(yīng)該好好思考以下可能發(fā)生的事件以及這些事件發(fā)生后可能產(chǎn)生的影響。 

第一只黑天鵝

車險(xiǎn)處罰重錘何時(shí)落地

江湖上傳聞監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)幾次“放狠話”后，并未看到實(shí)際落地舉措，好像重拳打到了棉花堆上。個(gè)別公司174號文后并未收手，這也是去年十一后車險(xiǎn)市場反彈，進(jìn)入非理性競爭的原因之一。

臨近年底，網(wǎng)絡(luò)上再次傳出某大型財(cái)險(xiǎn)公司福建分公司的處罰告知書，據(jù)了解，網(wǎng)上流出的內(nèi)容只是這次車險(xiǎn)歷史上最嚴(yán)厲處罰的“冰山一角”，處罰可能涉及多家公司、多位高管，不但要處理人，還要停業(yè)務(wù)。

監(jiān)管處罰決定一定會公示在保監(jiān)會和各保監(jiān)局官網(wǎng)上，一旦公之于眾，難免被各類媒體大肆宣傳，也很可能被一些機(jī)構(gòu)變相炒作，因此一定影響極大。

之所以如此之重的處罰，也許是監(jiān)管對亂世必用重典的非常之舉，也許是對監(jiān)管要求置若罔聞的一種回應(yīng)，但無論如何，這一記重拳將深遠(yuǎn)影響2018年車險(xiǎn)的監(jiān)管形勢，全年從嚴(yán)，違法必究的堅(jiān)決態(tài)度從所未見，所以，奉勸各位保險(xiǎn)公司大佬和以車險(xiǎn)為業(yè)的朋友們，不要以過去對監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)來看待2018年的車險(xiǎn)形勢，你的脖子硬還是他的刀快，這個(gè)問題其實(shí)根本不需要討論。

我們都知道174號文后，受影響最大的是在線互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺，這是“禿子頭上的虱子”，沒地方躲，只能認(rèn)命。

處罰線上并非意味著監(jiān)管會放任線下，但監(jiān)管也可能高估了用戶、保險(xiǎn)行業(yè)對處罰的解讀能力，不管處罰多重，心存僥幸者仍會大有人在，更何況線上“0”優(yōu)惠和線下動輒幾十返點(diǎn)的強(qiáng)烈反差，會使業(yè)外和消費(fèi)者對保險(xiǎn)行業(yè)整體產(chǎn)生更嚴(yán)重的鄙視和不信任，甚至?xí)昂芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)三方平臺的公信力，造成打擊了互聯(lián)網(wǎng)，鼓勵(lì)了黃牛黨的現(xiàn)實(shí)。

所以，監(jiān)管一定不會只采取處罰的傳統(tǒng)打法，要改革就要徹底告別過去，似乎上面的信心愈加堅(jiān)定。

第二只黑天鵝

車險(xiǎn)三次費(fèi)改何時(shí)實(shí)施，力度如何

傳說中，車險(xiǎn)三次費(fèi)改要在2018年1月1日實(shí)施，保單折扣進(jìn)一步放開，這也符合原定的穩(wěn)步推進(jìn)車險(xiǎn)改革的方針，同時(shí)早已公布的車險(xiǎn)全險(xiǎn)產(chǎn)品也將正式上線。

但是，跳票了。

各地車險(xiǎn)市場已進(jìn)入非理性競爭，歷史出險(xiǎn)率和賠付率下降的現(xiàn)實(shí)讓很多保險(xiǎn)公司繼續(xù)選擇“鋌而走險(xiǎn)”，似乎車險(xiǎn)賠付率會一直下降（稍作理性思考，我們都知道這是不可能的）。

你理性了又如何，選擇跳進(jìn)了洪流，就只能隨波逐流了，小公司如此，大公司也如此。

導(dǎo)致高費(fèi)用的直接原因還是車險(xiǎn)費(fèi)改后賠付快速降低，使得可支配費(fèi)用空間上漲，惡性的市場競爭只是表象，雖然去年二次費(fèi)改全國平均折扣再次降低近10%，但市場只遵循綜合成本率的公式，甚至幻想出一個(gè)更美好的未來來指導(dǎo)市場政策。

從另一角度講，車險(xiǎn)費(fèi)改是車險(xiǎn)市場格局重構(gòu)的天賜良機(jī)，快速降低的賠付使得費(fèi)改早期的紅利豐厚，正式大舉攻城略地的時(shí)候，無奈受汽車行業(yè)的影響，車險(xiǎn)的市場蛋糕再也不會重現(xiàn)過去的高速增長，因此，紅海迅速演變?yōu)椤把！?，原來玩拳擊，現(xiàn)在是拼命。

面對如此亂象，監(jiān)管一定不會再放任下去，不管，車險(xiǎn)費(fèi)改很可能將在2018年夭折。處罰的重拳只是警示，不能治本，也許唯一的辦法就是將計(jì)劃提速，將原計(jì)劃中的三、四、五......次費(fèi)改合并前置，甚至直接將價(jià)格放開。

中小公司驚呆了，中介公司也蒙圈了，不是說要“漸進(jìn)式”改革么？改革都要夭折了，誰還管你中小公司的死活?；钪孔约?，一定要有自知之明。

我相信，只有徹底改革，優(yōu)秀的中小公司和其中大量的優(yōu)秀人才才能背水一戰(zhàn)，脫穎而出。

第三只黑天鵝

車險(xiǎn)實(shí)名制實(shí)施

去年11月，保監(jiān)會向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理規(guī)定（第二次征求意見稿）》，為此我還專門走訪了有關(guān)機(jī)構(gòu)。就我個(gè)人的認(rèn)識，實(shí)名制對車險(xiǎn)中介行業(yè)的影響將是深遠(yuǎn)和顛覆的。

實(shí)名制可以簡單理解為兩個(gè)主要內(nèi)容：

第一，實(shí)現(xiàn)身份三要素驗(yàn)證，即姓名、身份證、手機(jī)號三要素驗(yàn)證確認(rèn)為同一人。

第二，三要素驗(yàn)證貫穿車險(xiǎn)核保報(bào)價(jià)、支付、變更、退保、理賠等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

大家可以自己回去對照一下，你的業(yè)務(wù)有多少是做到三要素合一的，至于影響會有多大，我說了沒有用，因人而異，教你個(gè)方法：

按照《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理規(guī)定》實(shí)施后的實(shí)際流程演練一下，看看和你現(xiàn)在的打法有什么不同，哪里有差異，哪里有問題過不去，再看看這些差異和問題對你業(yè)務(wù)的影響是可接受的、可替代的，或者是致命的。

第四只黑天鵝

互聯(lián)網(wǎng)中介資質(zhì)進(jìn)一步收緊

2017年11月，中國人民銀行行長周小川在《人民日報(bào)》發(fā)表題為《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線》的署名文章，周小川認(rèn)為未來金融監(jiān)管仍會繼續(xù)加強(qiáng)，并且姿態(tài)更主動和積極。文章提到“堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營?！碧卦S經(jīng)營就涉及牌照發(fā)放，金融牌照即金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證，它是批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的正式文件。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營有兩條路，一是自己土豪，買一塊牌照，比如之前車車收購泛華車險(xiǎn)，二是找一家有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的中介備案合作。

除非保險(xiǎn)不算在金融行業(yè)內(nèi)，從趨勢看，金融從業(yè)對牌照的要求將越來越嚴(yán)格，持牌機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。對于中介行業(yè)（包含持牌和非持牌），車險(xiǎn)是個(gè)快進(jìn)快出的險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，財(cái)務(wù)稅務(wù)壓力越大，何況當(dāng)下的惡性競爭使得傭金水漲船高，但中介的收入沒有增長，風(fēng)險(xiǎn)卻急劇增加，真如某些人說的：操著XXX的心，掙著XXX的錢。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》于2015年7月22日發(fā)布，當(dāng)年10月1日實(shí)施，而當(dāng)下新的金融監(jiān)管形勢和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已和2015年大為不同，按照“暫行辦法”規(guī)定：本辦法自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，也就是說2018年9月30日，就是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的大限。

去年，保監(jiān)會已開始著手研究新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法》，在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的總基調(diào)下，可以想見新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法絕不是2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)萌芽階段的格局，更嚴(yán)格的要求，更嚴(yán)厲的處罰是大概率事件，這也是從業(yè)者們不得不早做準(zhǔn)備的。

第五只黑天鵝

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大舉進(jìn)攻車險(xiǎn)

目前有眾安、泰康在線、安心三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司拿到經(jīng)營車險(xiǎn)的資質(zhì)，但一直涉足不深，眾安的車險(xiǎn)在去年下半年稍稍發(fā)力，據(jù)有關(guān)報(bào)道，保費(fèi)約8400萬。

從近期了解的情況，三家公司都想在2018年，在車險(xiǎn)上大展拳腳，眾安車險(xiǎn)服務(wù)依托平安，并將與平安的業(yè)務(wù)劃分由三七改為五五，其開始大量招募代理，建設(shè)在線渠道，泰康在線、安心則快速布局各省服務(wù)機(jī)構(gòu)，泰康在線將重點(diǎn)放在產(chǎn)壽聯(lián)動，安心將重點(diǎn)放在擁有新車等優(yōu)質(zhì)資源的代理渠道。

有意思的是，三大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都將車險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)放在線下渠道，甚至希望快速下沉到地市和縣域地區(qū)，這似乎與他們的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)簽不符。

從沖規(guī)模的角度，線下當(dāng)然更有效率，但線下的效率離不開高費(fèi)用拉動，這是不是與車險(xiǎn)監(jiān)管的大方向相悖了呢？

對于靠車險(xiǎn)混飯吃的朋友來說，先不要替眾安、泰康擔(dān)心，要擔(dān)心的恰恰是你自己。

2018年之前，中國的車險(xiǎn)市場上其實(shí)從未真正遇到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的對手，而在今年，這幾家公司很可能全面出擊，以更低的運(yùn)營成本、更先進(jìn)的科技手段、更高效的傳播方式迅速收割本就薄弱的車險(xiǎn)中介市場。

面對打著眾安、平安聯(lián)合車險(xiǎn)旗號，但傭金可能比平安更高，投保體驗(yàn)比平安更便捷的眾安在線，或者面對以業(yè)務(wù)基本法為綱，產(chǎn)壽聯(lián)動費(fèi)用驅(qū)動的泰康在線，你真的可以安然無事么。

第六只黑天鵝

保險(xiǎn)系銷售公司與產(chǎn)銷分離

2018年，保險(xiǎn)系的保險(xiǎn)銷售公司將成為一道靚麗的風(fēng)景。

平安、人保、太平洋、國壽、大地紛紛加大保險(xiǎn)銷售公司（實(shí)為保險(xiǎn)公司控股的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)）推廣力度，不但將自家業(yè)務(wù)員、代理人納入專屬中介之內(nèi)，還在不斷吸引非本公司的保險(xiǎn)從業(yè)者，甚至普通消費(fèi)者加入。

平安去年在自家APP銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的“事故”一時(shí)炸了鍋，但未來這種現(xiàn)象很可能越來越多，為了線下資源的爭奪，打破產(chǎn)品銷售的專屬性幾乎是必然的選擇，只要有一家主流公司開了頭，就會紛紛追隨效仿。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的對手不再是同業(yè)，而是保險(xiǎn)系的中介機(jī)構(gòu)，你做好準(zhǔn)備了么？

 文章來源：分子實(shí)驗(yàn)室 劉揚(yáng)