保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造？

保險(xiǎn)是虛擬經(jīng)濟(jì)還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是價(jià)值轉(zhuǎn)移、價(jià)值發(fā)現(xiàn)，還是價(jià)值創(chuàng)造，業(yè)內(nèi)和各界均有不同的理解和思考。東吳人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁徐建平認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)不僅起到了價(jià)值轉(zhuǎn)移、價(jià)值發(fā)現(xiàn)的作用，更承擔(dān)了價(jià)值創(chuàng)造的責(zé)任和使命。這也是保險(xiǎn)行業(yè)長期發(fā)展的生存之本、立足之本。

以下為徐建平日前在《中國保險(xiǎn)報(bào)》發(fā)表的署名文章，原標(biāo)題為《新時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)造之路——關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的幾點(diǎn)思考》。

保險(xiǎn)是虛擬經(jīng)濟(jì)還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是價(jià)值轉(zhuǎn)移、價(jià)值發(fā)現(xiàn)，還是價(jià)值創(chuàng)造，業(yè)內(nèi)和各界均有不同的理解和思考。我想以價(jià)值理論，從金融保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性、功能和未來實(shí)踐出發(fā)作一些粗淺的思考。

一、追根溯源，保險(xiǎn)立足價(jià)值創(chuàng)造

按照價(jià)值理論，價(jià)值是客觀世界事物對于人類的生存與發(fā)展的意義。是否具有價(jià)值，是否創(chuàng)造價(jià)值，要看它是否有益于人類的生存與發(fā)展。狹義上講，是否能夠解決人類生存發(fā)展中的問題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步，增加經(jīng)濟(jì)社會(huì)的總體效益。一個(gè)行業(yè)的發(fā)展必須立足于解決社會(huì)問題，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值。

金融的本質(zhì)是跨時(shí)間和空間的資源配置。通過跨越時(shí)間和空間的交換，發(fā)揮優(yōu)化資源配置、有效管理風(fēng)險(xiǎn)、降低信息不對稱等作用，從而提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，增進(jìn)社會(huì)總體效益。因此從本質(zhì)上來講，包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)，不僅是價(jià)值轉(zhuǎn)移者、價(jià)值發(fā)現(xiàn)者，而且也是價(jià)值創(chuàng)造者。金融也即資金融通，其核心功能是中介。但隨著金融業(yè)的發(fā)展和演進(jìn)，已逐步由價(jià)值轉(zhuǎn)移者，轉(zhuǎn)向價(jià)值發(fā)現(xiàn)者和價(jià)值創(chuàng)造者。金融與經(jīng)濟(jì)體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系越來越緊密，完善資源配置，平衡供給和需求，傳導(dǎo)貨幣流通，管理各種風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)管理，降低交易成本，創(chuàng)造信用和價(jià)值，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要分支，既有金融的共同本質(zhì)屬性，也有行業(yè)的特質(zhì)屬性，主要體現(xiàn)在它的三大功能：風(fēng)險(xiǎn)保障、資金融通和社會(huì)管理。

風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，相對于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，它通過一整套風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和機(jī)制安排，解決個(gè)體和群體之間的風(fēng)險(xiǎn)互助和互換，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償、財(cái)務(wù)規(guī)劃優(yōu)化、帕累托改進(jìn)和社會(huì)總體效益的增進(jìn)。

資金融通。保險(xiǎn)的資金融通功能體現(xiàn)在保險(xiǎn)可以通過資金的積累、分配和運(yùn)用，既服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，既通過價(jià)值投資發(fā)現(xiàn)價(jià)值和提高市場效率，又通過直接投資參與價(jià)值創(chuàng)造。

社會(huì)管理。保險(xiǎn)通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮，能夠促進(jìn)協(xié)調(diào)社會(huì)各領(lǐng)域運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，從而服務(wù)政府職能轉(zhuǎn)變，加快社會(huì)化管理進(jìn)程，提高社會(huì)運(yùn)行效率，降低社會(huì)管理成本。

由此可以看出，保險(xiǎn)業(yè)不僅起到了價(jià)值轉(zhuǎn)移、價(jià)值發(fā)現(xiàn)的作用，更承擔(dān)了價(jià)值創(chuàng)造的責(zé)任和使命。這也是保險(xiǎn)行業(yè)長期發(fā)展的生存之本、立足之本。

二、多路并舉，保險(xiǎn)為客戶、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值

保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造過程，可以從微觀、中觀、宏觀層面去分析觀察，保險(xiǎn)有其自己的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，通過業(yè)務(wù)、經(jīng)營和管理，為客戶、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

在微觀層面，保險(xiǎn)通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償?shù)摹八焙拓?cái)務(wù)跨期安排的“自助”，在改善客戶風(fēng)險(xiǎn)效用分布的同時(shí)，也通過增值服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。為降低賠付成本，保險(xiǎn)公司有防災(zāi)減損的主觀能動(dòng)性，會(huì)采用預(yù)防方式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如通過疾病預(yù)防、健康干預(yù)、健康管理，主動(dòng)幫助客戶確立健康生活理念，養(yǎng)成健康生活方式。美國恒康保險(xiǎn)的“活力健康保險(xiǎn)計(jì)劃”就是一個(gè)例證，這標(biāo)志著醫(yī)療健康保險(xiǎn)已從損失補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾硎结t(yī)療，進(jìn)入了健康優(yōu)化的新時(shí)代。隨著人們從關(guān)注死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步向關(guān)注生存風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，壽險(xiǎn)價(jià)值主張也從死亡風(fēng)險(xiǎn)保障為主逐步轉(zhuǎn)向健康和長壽風(fēng)險(xiǎn)保障以及相適應(yīng)的非經(jīng)濟(jì)性的醫(yī)養(yǎng)、護(hù)理服務(wù)。通過財(cái)務(wù)跨期安排、產(chǎn)品服務(wù)化和與醫(yī)養(yǎng)實(shí)體的結(jié)合，幫助客戶實(shí)現(xiàn)“老有頤養(yǎng)，病有良醫(yī)”的目標(biāo)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，服務(wù)美好生活，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

在中觀層面，保險(xiǎn)從損失補(bǔ)償起源，主要的功能是風(fēng)險(xiǎn)保障。初期是單輪驅(qū)動(dòng)，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，控制了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高了經(jīng)濟(jì)效率，但該階段以價(jià)值轉(zhuǎn)移的互助共濟(jì)性質(zhì)為主。隨著保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，為了破解經(jīng)營負(fù)擔(dān)和償付能力問題，承保和投資“雙輪驅(qū)動(dòng)”成為主流，通過投資收益彌補(bǔ)承保虧損，既解決了保險(xiǎn)經(jīng)營難題，也間接為客戶提供了增值服務(wù)，保險(xiǎn)通過“三差”的專業(yè)化管理以及其他多元業(yè)務(wù)收入(管理收入、服務(wù)收入)，形成了可持續(xù)發(fā)展的價(jià)值源泉，也進(jìn)一步促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展。但過度依賴投資的模式疊加金融危機(jī)，給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展造成了新的困境，在保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)和互動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)逐漸進(jìn)入了多輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展階段。保險(xiǎn)與醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等行業(yè)具有天然的融合偏好，跨界競合促使保險(xiǎn)業(yè)向價(jià)值鏈上下游延伸。同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)與人工智能的應(yīng)用，為保險(xiǎn)業(yè)新的產(chǎn)業(yè)格局奠定了基石，成為價(jià)值輸出的重要來源，將為企業(yè)創(chuàng)造新的價(jià)值。

在宏觀層面，保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)政府職能轉(zhuǎn)變和社會(huì)化管理趨勢，當(dāng)好政府的“接手”和“助手”，積極參與打造共建共治共享的社會(huì)治理格局，降低社會(huì)管理成本，提升社會(huì)管理效率，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有社會(huì)屬性和公共特征，承載著社會(huì)管理的職能。作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，一方面通過商業(yè)機(jī)制，保險(xiǎn)可服務(wù)社會(huì)保障體系改革發(fā)展，提升社會(huì)保障服務(wù)效能，有效改善資源配置及效率;另一方面通過稅優(yōu)健康險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)和長期護(hù)理險(xiǎn)等，保險(xiǎn)主動(dòng)承擔(dān)養(yǎng)老健康和因病致貧、因病返貧等社會(huì)問題，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級;同時(shí)依托保險(xiǎn)資金長期性、穩(wěn)定性特征，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對接“一帶一路”、“健康中國”、“美麗中國”、“鄉(xiāng)村振興”等戰(zhàn)略，發(fā)揮保險(xiǎn)資金運(yùn)用的價(jià)值創(chuàng)造屬性。

三、面向未來，當(dāng)好價(jià)值創(chuàng)造者

近年來，隨著金融改革不斷推進(jìn)，“保險(xiǎn)姓?！背掷m(xù)深化，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷著從做大到做強(qiáng)做穩(wěn)的進(jìn)階;大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新科技的發(fā)展，在更高維度上為保險(xiǎn)賦能;經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、中產(chǎn)崛起加速民眾保險(xiǎn)意識的覺醒;老齡化加速、二胎政策放開等人口結(jié)構(gòu)變遷促使保險(xiǎn)需求進(jìn)一步顯性化，監(jiān)管、市場、客戶需求的變化都對保險(xiǎn)公司經(jīng)營提出了更高的要求，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展加速回歸本源，險(xiǎn)企開始尋求從規(guī)模發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的價(jià)值轉(zhuǎn)型。為了滿足人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)特別是壽險(xiǎn)業(yè)要把握當(dāng)前的歷史性機(jī)遇，面向未來，探索差異化的創(chuàng)新，當(dāng)好價(jià)值創(chuàng)造者。

(一)推進(jìn)價(jià)值成長

從行業(yè)的初心來看，壽險(xiǎn)是著眼于客戶需求的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。因此，壽險(xiǎn)的價(jià)值不僅包含壽險(xiǎn)公司的當(dāng)期利潤、內(nèi)含價(jià)值、長期價(jià)值等，更包含滿足客戶深層次的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理和財(cái)務(wù)規(guī)劃等真實(shí)需求。

一是提升客戶價(jià)值。以客戶為中心，洞見和確立客戶價(jià)值主張，發(fā)揮壽險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)保障、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等方面的專業(yè)優(yōu)勢，融合內(nèi)外部資源，深層次滿足客戶需求、參與社會(huì)治理，為客戶、員工、股東和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

二是開拓價(jià)值業(yè)務(wù)。準(zhǔn)確定位和整合渠道，推動(dòng)業(yè)務(wù)、隊(duì)伍和渠道向價(jià)值轉(zhuǎn)型;同時(shí)，打破渠道界限，通過流程再造和基礎(chǔ)設(shè)施升級，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)客戶高頻接觸，提供財(cái)務(wù)保護(hù)和多維度服務(wù)。

三是優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)，提升服務(wù)水平，從單純地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，向產(chǎn)品的服務(wù)化和流程化發(fā)展。同時(shí)可拓展服務(wù)領(lǐng)域和空間，充分利用險(xiǎn)企獨(dú)特的資源優(yōu)勢，為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的有價(jià)值的附加服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損、資產(chǎn)管理、內(nèi)控建設(shè)等，結(jié)合養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供健康管理、醫(yī)養(yǎng)醫(yī)保結(jié)合等服務(wù)，既提升客戶體驗(yàn)，又拓展保險(xiǎn)價(jià)值鏈。

(二)加快科技融合

科技是生產(chǎn)力。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為支撐，新科技的商業(yè)運(yùn)用日趨成熟，推動(dòng)物理世界和虛擬世界深度融合。當(dāng)前，保險(xiǎn)與科技的結(jié)合也在不斷深化，移動(dòng)化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化不僅提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、兩核、精算等環(huán)節(jié)的效率，也將帶來從用戶習(xí)慣、產(chǎn)品服務(wù)到商業(yè)生態(tài)的一系列變革。險(xiǎn)企可通過內(nèi)部變革和調(diào)整，強(qiáng)化運(yùn)營、銷售、客戶、風(fēng)險(xiǎn)的管理，利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，融合科技創(chuàng)新，把產(chǎn)品、場景、服務(wù)串聯(lián)起來，做好保險(xiǎn)客戶經(jīng)營和上下游的產(chǎn)業(yè)鏈的整合和延伸，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品供應(yīng)商到保險(xiǎn)金融解決方案提供商的跨越。

(三)構(gòu)建平臺生態(tài)

險(xiǎn)企不能滿足于產(chǎn)品種類、銷售渠道或服務(wù)方式的改變，還應(yīng)著眼于構(gòu)建平臺、生態(tài)，加快生態(tài)布局和資源整合，推動(dòng)整體商業(yè)模式的創(chuàng)新，致力于幫助客戶過上健康長久的生活，從而創(chuàng)造共享價(jià)值，找到新的價(jià)值源泉，實(shí)現(xiàn)新的價(jià)值增長。

一是打造客戶經(jīng)營平臺。著力推動(dòng)從基礎(chǔ)層面轉(zhuǎn)型升級，通過實(shí)施加載支付、聯(lián)通、互動(dòng)功能的賬戶化，推動(dòng)保單賬戶化、賬戶統(tǒng)一化和功能多元化，構(gòu)建和運(yùn)營好綜合賬戶服務(wù)體系，通過多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，了解滿足客戶的真實(shí)需求，增加客戶黏性，實(shí)現(xiàn)從以保單為中心到賬戶為中心再到客戶為中心的轉(zhuǎn)變。

二是打造大健康服務(wù)平臺。通過健康產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈擴(kuò)張，逐步構(gòu)架大健康業(yè)務(wù)鏈、服務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈，既可以積極參與醫(yī)改深化，對接健康中國戰(zhàn)略，服務(wù)養(yǎng)老健康體系建設(shè)，也可以延伸保險(xiǎn)投資，根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升盈利能力和競爭優(yōu)勢，與此同時(shí)，還可以更好地抓住養(yǎng)老健康保險(xiǎn)的歷史性發(fā)展機(jī)遇，與保險(xiǎn)主業(yè)形成良性互動(dòng)。第一從產(chǎn)品到健康服務(wù)：從單純地提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供健康管理，整合一系列的大健康服務(wù)，構(gòu)建涵蓋健康保障、健康管理和醫(yī)療護(hù)理等覆蓋生命周期的健康服務(wù)體系。第二從服務(wù)到健康產(chǎn)業(yè)：結(jié)合服務(wù)體系的構(gòu)建，把握投資機(jī)遇，發(fā)揮保險(xiǎn)資金優(yōu)勢，有選擇地逐步切入健康管理公司、醫(yī)院、門診、體檢、護(hù)理機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)等健康產(chǎn)業(yè)的投資和布局。第三從健康產(chǎn)業(yè)到健康服務(wù)生態(tài)：通過產(chǎn)品到服務(wù)，再到產(chǎn)業(yè)布局，結(jié)合新技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享，用戶、數(shù)據(jù)的拓展和相互轉(zhuǎn)化，逐步實(shí)現(xiàn)全渠道經(jīng)營、垂直化經(jīng)營，形成大健康服務(wù)平臺和生態(tài)，讓保險(xiǎn)成為一種健康生活方式，保險(xiǎn)業(yè)成為大眾的健康生活管家和人民美好生活的使者。

三是打造專業(yè)化、市場化的投融資平臺。根據(jù)自身稟賦，整合內(nèi)外部資源，發(fā)揮保險(xiǎn)資金運(yùn)用優(yōu)勢。一是延展從健康養(yǎng)老產(chǎn)品、服務(wù)到產(chǎn)業(yè)投資的價(jià)值鏈，實(shí)現(xiàn)全過程管理、深層次參與，打造大健康生態(tài);二是匹配保險(xiǎn)資金特征，積極參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對接國家戰(zhàn)略，在服務(wù)和參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)中創(chuàng)造價(jià)值，推動(dòng)公司和行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新升級。

以上保險(xiǎn)價(jià)值創(chuàng)造的三大方向(價(jià)值成長、科技融合、構(gòu)建平臺生態(tài))順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融體系改革的趨勢，在理念和實(shí)踐層面，需實(shí)現(xiàn)好三個(gè)轉(zhuǎn)變。

一是從業(yè)務(wù)到服務(wù)的轉(zhuǎn)變，即服務(wù)化。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品從業(yè)務(wù)向服務(wù)轉(zhuǎn)化成為一個(gè)趨勢，從一次性消費(fèi)和賠付，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l互動(dòng)：既有健康干預(yù)的溝通，也有保險(xiǎn)責(zé)任的多次賠付，還可能有產(chǎn)品賬戶化的日常支付場景。產(chǎn)品的服務(wù)化、流程化，既改善客戶的體驗(yàn)，又增加了與客戶的互動(dòng)，拓展了保險(xiǎn)的價(jià)值鏈。

二是從被動(dòng)到主動(dòng)的轉(zhuǎn)變，即互動(dòng)化。新技術(shù)的發(fā)展，特別是數(shù)據(jù)采集和分析能力的提高，使保險(xiǎn)公司從一個(gè)被動(dòng)的理賠支付者，轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)預(yù)防型和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理者。例如美國恒康保險(xiǎn)，通過健康管理的前置，使資源從后端的賠付支出逐步前移至客戶健康生活方式的養(yǎng)成，實(shí)現(xiàn)客戶、公司雙贏的格局。

三是從生產(chǎn)到生態(tài)的轉(zhuǎn)變，即生態(tài)化。隨著商業(yè)模式變革和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)邊界逐步模糊，產(chǎn)融競合成為趨勢。通過產(chǎn)業(yè)融合、科技賦能，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制與外部資源的整合，使險(xiǎn)企從單純的產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售，成為一整套風(fēng)險(xiǎn)管理的方式并滲透到日常生活中，形成客戶服務(wù)的閉環(huán)，構(gòu)建起平臺和生態(tài)，從而創(chuàng)造新的價(jià)值源泉和價(jià)值創(chuàng)造方式。

保險(xiǎn)價(jià)值起源于專業(yè)，發(fā)展于融合，升華于生態(tài)。我們需認(rèn)識到，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也遵循螺旋式上升的規(guī)律，在正本清源后，保險(xiǎn)應(yīng)立足客戶需求，著眼創(chuàng)新模式，面向未來，承擔(dān)起價(jià)值創(chuàng)造的重任，實(shí)現(xiàn)成為人民美好生活使者的使命。

文 東吳人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁 徐建平

編輯 杜向杰