什么叫高瞻遠矚，什么叫睿智深邃？面對新型的技術，退休的周延禮在12月5日參加以“防范金融風險 維護金融安全”為主題的2018年北京金融安全論壇時，發(fā)表現最新“保險科技說”，提出了六大預言，三大機遇，四大挑戰(zhàn)，成為目前最新最深的保險科技論文。
在這一論壇上，全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮發(fā)布的演講為《協(xié)同構建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)》。周延禮指出，中國保險科技發(fā)展明顯領先于其他國家，積極為保險行業(yè)發(fā)展賦能，也帶來若干新的風險和挑戰(zhàn)，協(xié)同構建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)要盡快擺上監(jiān)管部門議事日程。
保險科技六大預言
隨著人工智能逐步取代人工，預計保險中介從業(yè)人員數量會縮減，角色需要轉換，加強保險產品面授和消費者教育可能會是他們的重要職責。
其他非保險類科技創(chuàng)新機構，結合自身的用戶、流量、數據優(yōu)勢，積極布局保險服務網絡，實現其他行業(yè)與保險業(yè)在“互聯網+”平臺型融合發(fā)展的緊密結合，預計5-10年內可實現“互聯網+保險中介”的服務模式。
在核保定價環(huán)節(jié)，可以預見，承保自動化不久會到來.標準化的保險產品將不再使用人工承保，保險產品創(chuàng)新的開發(fā)設計、大數據驅動輔助保險精算，準確度量保險客戶風險狀況和保險需求、提供綜合產品費率報價，滿足保險客戶的個性化的定制產品、
將來無人機、數據傳送將取代人工報案的做法。以車險為例，損失發(fā)生了，車主先對現場進行手機拍攝，上傳數據后數據驅動的理賠分類流程，4S店的維修服務就開始了，不必再麻煩車主了。
UBI預計將會成為標準保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強保險消費者獲得感。
確信大數據和區(qū)塊鏈驅動的實時核保、簡化流程、精準營銷和銀行賬戶支付結算的方式不再遙遠，這將極大方便金融消費者，金融服務效率會上一個新臺階。
當前保險科技發(fā)展面臨機遇
金融科技產生與發(fā)展對金融市場、金融產品與服務供給有重大影響，在應用層面，主要表現在新業(yè)務模式、新產品和服務、新技術應用。金融科技不是 “金融+科技”簡單的相加，而是通過大量細微技術的創(chuàng)新發(fā)展，在眾多積累基礎之上迭代完成的跨越式發(fā)展。
保險科技從金融科技演化而來，是由底層技術研發(fā)，信息科技的應用，特別是“互聯網+”的應用，帶給保險的產品與服務創(chuàng)新。保險科技促進了保險公司的經營模式調整優(yōu)化和管理方式轉型升級，進而在防范金融風險、實現高質量發(fā)展方面發(fā)揮巨大作用。
現在，保險科技涵蓋了大數據、云計算、物聯網、人工智能、區(qū)塊鏈等基礎技術，契合了保險行業(yè)應用場景和數據驅動的需要，嫁接了車聯網、基因診療、可穿戴設備等應用技術，為保險消費者提供全面高效、個性定制、精準定價的保險方案，也促進了保險業(yè)全方位和多維度的變革，帶來的是保險產品和服務更個性化、風險控制“因人而異”，有利于穩(wěn)定保險消費者的預期。
（一）保險科技發(fā)展捷足先登。
保險科技從2016年開始在全球范圍內開始預熱，而在我國可謂是捷足先登。保險業(yè)在強化大數法則的運用中，借鑒大數據等信息技術，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)的信息數據采集方式，借助于典型的場景，在精準營銷、風險控制、風險定價模式、資金運用決策、售后風險管理等模式上進行數據變現。
1.在“互聯網+保險”時期。在中國的金融科技高速發(fā)展中，保險公司借助于“互聯網+保險”的優(yōu)勢，保險科技應運而生，特別是在車險、旅游意外險、健康重疾險領域，保險+數據型科技公司成為風投機構最大投資熱點，中國保險科技發(fā)展明顯領先于其他國家。
從中國保險科技看，保險科技創(chuàng)新包括傳統(tǒng)保險公司、全新互聯網保險公司、互聯網保險中介平臺和其他非保險類科技創(chuàng)新機構，形成了成體系的格局。
在技術結構層高度融合發(fā)展的態(tài)勢上，大型互聯網科技公司都把保險功能作為提供綜合性服務工具之一，利用保險撮合主營業(yè)務交易達成，完善主營業(yè)務交易方式。值得一提的是，傳統(tǒng)保險公司借助資源、品牌、資金優(yōu)勢，積極推進數字化轉型發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求與科技公司合作，打造“保險+科技”型保險企業(yè)。
在云計算、大數據、智能投顧、智能產品研發(fā)、圖像和語音識別等領域，傳統(tǒng)保險公司開始與大型科技公司及互聯網企業(yè)開展全方位合作，將“保險+科技”優(yōu)勢運用到保險服務和產業(yè)價值鏈的提升當中。全新互聯網保險公司在產品設計、市場營銷、定價核保、理賠服務以及售后服務等方面進行全流程信息化改造，贏得了金融消費者的粘合度，實現了保險科技成果的轉化。
2.在“互聯網+保險中介”時期。隨著人工智能逐步取代人工，預計保險中介從業(yè)人員數量會縮減，角色需要轉換，加強保險產品面授和消費者教育可能會是他們的重要職責。致力打造“互聯網+保險中介”多樣化、綜合性、全時空、高效率的保險科技服務，建立互聯網保險聚合交易平臺，利用自身場景和技術優(yōu)勢，為保險行業(yè)定價和營銷等環(huán)節(jié)賦能，使保險消費者滿意度大幅提高。還有其他非保險類科技創(chuàng)新機構，主要為大型互聯網企業(yè)、醫(yī)療機構、旅游機構、“4S店”車輛維修機構等，結合自身的用戶、流量、數據優(yōu)勢，積極布局保險服務網絡，實現其他行業(yè)與保險業(yè)在“互聯網+”平臺型融合發(fā)展的緊密結合，預計5-10年內可實現“互聯網+保險中介”的服務模式。
3.在“金融科技+保險資管”時期，大數據技術、智能投顧為保險資管搭建高效率服務平臺。負債端的智能投顧、精準定價、定制產品、精致營銷、客戶選擇和產品智能推介等；資產端的智能投研、項目甄別、風險控制和收益的預測等金融科技的技術支撐不可或缺。
（二）金融科技賦能保險成效顯著。
金融科技賦能保險領域主要體現在：
1.在核保定價環(huán)節(jié)，可以預見，承保自動化不久會到來。標準化的保險產品將不再使用人工承保，保險產品創(chuàng)新的開發(fā)設計、大數據驅動輔助保險精算，準確度量保險客戶風險狀況和保險需求、提供綜合產品費率報價，滿足保險客戶的個性化的定制產品、實現保險產品的定制和精準定價，客戶可以7/24（7天24小時）實時定價選擇產品與服務。保險公司與再保險公司合作，將保險產品承保的信息匯集到數據庫中，根據風險狀況確定分保份額，科學合理安排分散風險。
2.在營銷服務環(huán)節(jié)，大數據和人工智能技術動態(tài)監(jiān)測并了解客戶個人衣食住行信息，人工智能算法就可以得出分線定價風險要素，可迅速為潛在客戶實現報價或出單、協(xié)助保險代理人精準掌握客戶需求、實現簡化流程和精準營銷，區(qū)塊鏈驅動的智能合約授權客戶銀行賬戶實時授權支付，快速完成金融交易。確信大數據和區(qū)塊鏈驅動的實時核保、簡化流程、精準營銷和銀行賬戶支付結算的方式不再遙遠，這將極大方便金融消費者，金融服務效率會上一個新臺階。
3.在客戶服務環(huán)節(jié)，以汽車保險為例（我國機動車保有量達到3.25億輛），保險公司可按照車輛使用里程付費的保險產品（ Usage Based Insurance UBI）承保方案，將人工智能技術應用在智能化跟蹤客服系統(tǒng)可進行個性化定制，有利于客戶根據需要擴展保險責任，細化保險范圍，每年續(xù)保可持續(xù)模式將進一步提升售后服務效率，UBI預計將會成為標準保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強保險消費者獲得感。
4.在理賠服務環(huán)節(jié)，圖像識別和傳送技術等實現了快速定損和反欺詐識別，物聯網傳感器和數據采集技術的應用，提高了理賠質量和精準判斷。將來無人機、數據傳送將取代人工報案的做法。以車險為例，損失發(fā)生了，車主先對現場進行手機拍攝，上傳數據后數據驅動的理賠分類流程，4S店的維修服務就開始了，不必再麻煩車主了。
（三）保險科技助力構建新保險生態(tài)。
隨著保險科技的迅猛發(fā)展，大型互聯網企業(yè)、專注于賦能險企的科技服務公司、各類基于互聯網的中介平臺、與保險科技緊密相關的通信、汽車、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、物流和零售等行業(yè)紛紛加入保險布局，保險產業(yè)鏈會得到不斷擴展，保險生態(tài)圈會相應擴大。一個以保險市場主體為中心，鏈接相關行業(yè)上下游不同的產品和服務的提供者，統(tǒng)籌協(xié)調推進保險生態(tài)系統(tǒng)建設，以確保各類數據能夠在不同行業(yè)共享，全面系統(tǒng)地為客戶提供一站式服務。
可以預計，在北京市政府制定的金融科技發(fā)展總體規(guī)劃中，由社會各界、金融機構、金融消費者廣泛參與，在監(jiān)管部門的統(tǒng)一領導下，一個金融科技的新生態(tài)正在逐漸形成。
未來保險科技創(chuàng)新面臨挑戰(zhàn)
一方面保險科技給保險業(yè)發(fā)展提供了新的動能轉換，轉型升級提供了條件，明顯地提高了服務效率，消費者滿意度大幅提升，對公司來說，降低了經營成本，簡化了業(yè)務流程，優(yōu)化了市場結構，另一方面新技術、新模式、新場景的引入也帶來了不可避免的新風險。
一是保險客戶交易記錄、信息安全風險。隨著“互聯網+保險”應用的普及，眾多消費場景會產生大量數據并記錄了客戶的個人信息，涵蓋了客戶的行為方式、位置移動、交易記錄，家庭狀況等。實踐中，一些保險公司從業(yè)人員存在道德缺失，利用職務便利非法竊取客戶資料進行倒賣，泄露客戶信息謀取非法利益等違法違規(guī)問題，對保險消費者造成極大的損害。加之互聯網平臺開放的信息技術，也難以保證個人信息的絕對安全，會造成一些保險消費者對保險科技的不信任心態(tài)，因擔心隱私泄露，不信任或不接受個性化定制保險服務方案，影響力保險科技可持續(xù)發(fā)展的局面。
二是“互聯網+保險”產業(yè)融合、跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f的風險。保險科技的應用使產業(yè)融合、跨行業(yè)、跨領域的交易活躍，業(yè)務通道邊界趨于模糊，以互聯網科技企業(yè)為代表的跨界企業(yè)成為類金融、準金融業(yè)的進入者，金融+科技+產業(yè)實現跨產業(yè)交融，市場交易結構設計日趨復雜，很多跨市場、交叉性金融工具涉及多方合同關系，金融業(yè)內的交叉風險難免傳遞到保險市場，保險業(yè)防范系統(tǒng)性風險難度加大。
三是保險科技帶來操作、創(chuàng)新不當的風險。信息技術的運用有助于優(yōu)化金融產品、再造業(yè)務流程、創(chuàng)新經營管理模式，提升金融科技發(fā)展的質量和水平。新技術應用也會引入新的風險，給金融安全帶來新的挑戰(zhàn)。一些保險公司信息化管理機制不健全，信息系統(tǒng)設計、實施及后繼保護措施不完善，導致誤操作風險控制難度加大，經營者或消費者操作失誤會導致系統(tǒng)異常，產生損失。一些互聯網科技企業(yè)沒有經驗數據積累，也沒有過硬的產品定價技術，卻試圖套用保險的精算體系，給出固定賠付金額吸引消費者，觸碰監(jiān)管紅線，違規(guī)風險疊加。
四是非法集資、網絡詐騙等網絡安全風險。隨著普及程度的不斷提高，影響力的逐步擴大，保險科技已成為保險市場創(chuàng)新的工具，也是各類市場主體在競爭中取得先機的重要商業(yè)模式。但我們也要看到，一些保險公司只是由客戶授權使用他們的社交、運營商、交易記錄和行為軌跡等非結構化數據，這樣就導致了保險公司對客戶信用難以評估。另外，正是由于保險科技的創(chuàng)新性和未來可得性，有些準金融或類金融機構也聞風而動，假借保險科技之名，打著“金融創(chuàng)新”的幌子，以大數據、區(qū)塊鏈技術為誘餌，通過承諾高額收益的方式，搞非法集資，實施金融詐騙，攪亂市場秩序，對保險科技的普及發(fā)展均造成嚴重的負面影響。
立足當前、著眼長遠，規(guī)劃保險科技可持續(xù)對策
目前，雖然我國保險科技創(chuàng)新引領行業(yè)發(fā)展踏上新征程，協(xié)同構建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)要盡快擺上監(jiān)管部門議事日程。隨著保險科技的創(chuàng)新發(fā)展，保險市場會形成多種新保險生態(tài)，將重塑傳統(tǒng)保險業(yè)態(tài)，新技術、新模式、新風險會相繼出現，但是保險的基本功能不能變。
一要堅持防范金融風險“兩手抓、兩手都要硬”。金融科技的本質是金融，金融功能的本質是風險管理，風險控制是保險業(yè)務的核心。保險科技在創(chuàng)新時要按照“守正、安全、普惠、開放”的要求，從一開始就讓保險科技應用有規(guī)范的起點，加強保險從業(yè)人員教育，特別是從事研發(fā)的科技人員，增強他們的法制觀念，強化他們的紀律意識，誠信做人，不要為小利而為之。管理層要注重從小問題、小事件、小風險抓起，將各類風險苗頭遏制在萌芽狀態(tài)，把規(guī)范發(fā)展和依法依規(guī)經營作為保險科技的行動指南，統(tǒng)籌保險科技發(fā)展與防范金融風險的關系，做到兩手抓，兩手都要硬。
二要堅持保險業(yè)高質量“動能轉換、信用價值”。科技驅動金融創(chuàng)新，是金融科技的核心。保險科技要服務于保險業(yè)向高質量發(fā)展階段的轉變，要推動保險業(yè)更好服從服務于經濟社會發(fā)展。保險科技的高質量發(fā)展是保險業(yè)動能轉換的主要抓手，信用價值是保險新模式定型的條件。通過保險科技的不斷創(chuàng)新和應用，促進行業(yè)轉變發(fā)展方式，建立新的信用價值業(yè)務發(fā)展模式，在質量、效率和動力轉換、信用價值方面實現變革，不斷提升全要素生產效率和發(fā)展動力。
三要堅持服務實體經濟的“減震器、穩(wěn)定器”。保險業(yè)要發(fā)揮風險管理的功能和作用，成為我國經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。發(fā)展保險科技必須把著力點放到服務實體經濟上來，不論是在保險業(yè)務方面，還是在資金運用方面，都要引領保險業(yè)更好發(fā)揮保障本源作用，在服務實體經濟方面做的更實，走的更遠。
四要堅持規(guī)模適宜、“結構合理、效益質量”。深化保險業(yè)供給側結構性改革，就是要不斷提高和優(yōu)化保險保障的供給能力，緊緊抓住保險交易線上產生的保險需求，保險科技可帶來線上業(yè)務大幅提升，線下的場景采集數據變現后服務于線上業(yè)務需要。要繼續(xù)堅持“三去一降、一補”改革思路，重點要放在降保險成本和補效率短板上來，改革保險服務模式。保險科技要充分利用第三方支付、互聯網征信系統(tǒng)、互聯網資產管理促進“互聯網+保險”消費的提升，更加注重供給側的保險業(yè)務存量規(guī)模的重組、結構的優(yōu)化，不斷提高保險供給的多元化和差異化，更加注重優(yōu)化保險市場業(yè)務結構，引導行業(yè)提高運行質量和經濟效益，確保保險業(yè)結構調整和效益質量的提升取得實質性進展。