二胎家庭：優(yōu)先保障“頂梁柱”
案例：
2010年初，33歲的李先生迎來了他的第二個(gè)孩子。新生命的到來，給了他更多的責(zé)任感，從未買過保險(xiǎn)的他，也找到了資深保險(xiǎn)專家咨詢相關(guān)問題。
李先生是家里經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，家里還有100多萬元的房貸。鑒于他的經(jīng)濟(jì)情況，保險(xiǎn)專家建議他首先要為他自己購買足夠的保障，包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。遺憾的是，李先生沒有聽從這個(gè)建議。
后來，李先生自行為兩個(gè)兒子分別買了教育金，為自己的妻子購買了普通醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，在醫(yī)院切除了整個(gè)胃，花了幾十萬。同年8月不幸離世，留下100多萬的房貸、月入僅2000元的妻子，還有兩個(gè)年幼的孩子。所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在關(guān)鍵時(shí)刻沒有起到任何作用。
這是個(gè)讓人嘆息的故事，李先生為家人買了保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)卻沒有真正為他的孩子們帶來保障。那么，隨著第二個(gè)寶寶的降臨，這類家庭該如何調(diào)整家庭的保障計(jì)劃呢？
拍案說理：
第一步：先為家庭支柱投保
保險(xiǎn)專家提醒家長們，所謂的“安全網(wǎng)”，并不是要先給孩子買什么保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障，可以為兩個(gè)孩子遮風(fēng)避雨。家庭經(jīng)濟(jì)支柱安排好后，再為孩子安排保險(xiǎn)也不遲。上面李先生的案例也充分說明了這一點(diǎn)的重要性。
從實(shí)際操作來看，所謂充足的保障，即意外險(xiǎn)的保額達(dá)到家庭年收入的10倍，壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的保額是年收入的5倍。假設(shè)丈夫的年收入是20萬，太太的收入是5萬。一個(gè)比較理想的家庭保障計(jì)劃是：丈夫購買200萬保額的意外險(xiǎn)，50萬保額的壽險(xiǎn)和50萬保額的重大疾病險(xiǎn)；太太購買50萬保額的意外險(xiǎn)，25萬保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。這樣，當(dāng)有不幸的事情發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況才得以很好地緩沖。
第二步：為孩子購買重疾險(xiǎn)
如果家里的經(jīng)濟(jì)條件許可，可以在此基礎(chǔ)上考慮為子女購買重大疾病險(xiǎn)。
少兒的社保一般都包括了住院和門診的報(bào)銷。例如在上海，少兒有社保和上海市中小學(xué)生、嬰幼兒住院醫(yī)療互助基金，孩子的住院費(fèi)用是有100%保障的（指自負(fù)部分，自費(fèi)部分放到社保、商業(yè)保險(xiǎn)也是不能報(bào)的，還是需要自掏腰包），但是保額只有10萬元。
如果發(fā)生重大疾病，治療的費(fèi)用一般都要超過這個(gè)數(shù)額，并且大病的主要費(fèi)用一般不在社保和少兒住院基金的報(bào)銷范圍內(nèi)，所以建議補(bǔ)充一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。
第三步：有條件可考慮教育金
當(dāng)然，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，可以再考慮教育金、成長婚嫁金等。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，有些家庭為子女購買養(yǎng)老金，其實(shí)意義不大。子女的保障期限一般不宜超過30年（即最長保險(xiǎn)期限到孩子30歲滿期即可），30歲之后，待子女自己成立新家庭后，那時(shí)再讓他們根據(jù)自己當(dāng)時(shí)的實(shí)際收入、負(fù)債等情況購買屬于他自己的各種保險(xiǎn)，才是最為合理的。
此外，特別提醒家長們，給子女購買保險(xiǎn)，不管是規(guī)避重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還是為了儲(chǔ)備教育金，千萬不要忘記購買具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。
這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。
總而言之，第二個(gè)孩子的到來，對父母而言，將意味著要承擔(dān)更多的責(zé)任。作為父母，需要認(rèn)真地考慮一下，是否為孩子織好了一張“安全網(wǎng)”。而以上的三個(gè)步驟，或?qū)榧彝?zhǔn)備好合理而充足的保障。
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