別讓暴雨沖走了你的幸福
“7·21”北京特大自然災(zāi)害造成的巨大生命財產(chǎn)損失讓我們認(rèn)識到了投保的重要性。那么，如何投保才能應(yīng)對極端天氣帶來的損失？哪些保險可為極端天氣買單？投保和理賠應(yīng)注意哪些問題？日前，記者咨詢了多家保險公司，就極端天氣損失投保索賠問題為大家答疑解惑。
車險投保：兩險應(yīng)對暴雨來襲
首先應(yīng)明確什么是暴雨。相關(guān)專家指出，暴雨是指一定時間內(nèi)強度很大的雨，每小時降雨量達16毫米以上或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上或連續(xù)24小時達50毫米以上。以氣象部門報告為準(zhǔn)。很顯然，北京此次雨情屬于保險范疇內(nèi)的暴雨。
機動車輛保險主要分為基本險和附加險兩大類，其中附加險不能單獨投保，只能在投保對應(yīng)基本險的情況下才可以選擇投保附加險?；倦U包括第三者責(zé)任險、車輛損失險以及交通強制責(zé)任險（即交強險）；附加險主要包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、發(fā)動機特別損失險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、不計免賠險等等。
保險理賠專家提示，針對暴雨引發(fā)的車輛損失，主要有兩個險種可以進行保障，即車輛損失險（簡稱車損險）和發(fā)動機特別損失險（附加險）。車損險，即被保險人在使用車輛過程中因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е萝囕v受損，保險公司依照合同約定進行賠付，其中暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯等自然災(zāi)害均屬于保險責(zé)任范圍。但如果車輛在非上述自然災(zāi)害情況下涉水行駛致?lián)p，或者在暴雨情況下涉水行駛時發(fā)動機出現(xiàn)損壞（包括在水中再次啟動導(dǎo)致的損失擴大），在車損險項下是無法得到賠付的，車主可以選擇投保車損險的附加險發(fā)動機特別損失險。
保險理賠專家指出，只要車主投保了車輛損失保險和發(fā)動機特別損失險，車輛因暴雨或涉水行駛時導(dǎo)致的損失保險公司就可以進行理賠。車輛損失險項下的損失在購買了不計免賠險后可得到足額賠付；而發(fā)動機特別損失保險有20%的絕對免賠率，亦即發(fā)動機的損失保險公司承擔(dān)80%的賠償責(zé)任，車主自擔(dān)20%。
>>小貼士：熄火之后切勿打火
陽光保險相關(guān)專家提醒，車主在遭遇暴雨天氣時，不要貿(mào)然涉水行駛，尤其是不熟悉的路段；在暴雨過后，也不要貿(mào)然進入積水路段行車，因為在非暴雨時涉水行車造成車輛損失，保險公司不予賠償。
車輛在涉水過程中熄火后千萬不能再次打火。當(dāng)積水深度超過20厘米，建議不要涉水行駛，應(yīng)繞道或熄火后掛空擋用人力將其推出積水區(qū)。以避免車輛在水中熄火后，再打火啟動發(fā)動機，會使水由進氣管進入發(fā)動機缸體，使氣門、活塞、連桿、曲軸甚至汽缸壁受損，最終造成發(fā)動機“內(nèi)傷”。
對于在地庫里被淹，如果車主投保了車損險，原則上是屬于保險公司的賠償范圍。車主在發(fā)現(xiàn)車輛被淹后，應(yīng)第一時間報案。保險公司在接到報案后，車主按照保險公司的指導(dǎo)處理被淹車輛。
理賠：各項損失按“圖”索賠
保險專家指出，對于車輛內(nèi)飾被浸泡造成的損失、車輛電子零件、電器、機電零件、線束等被浸泡或受潮造成的損失、變速箱因水淹造成的損失等，在車損險項下進行賠付。
對于變速箱、內(nèi)飾、電子零件、電器、機電零件和線束等因水淹需進行拆裝、檢測、清洗、烘干產(chǎn)生的合理費用，因水淹需更換變速箱油的費用；水淹車輛發(fā)動機的拆解費、檢測費、發(fā)動機油等檢修、保養(yǎng)的修理費用，在車損險項下進行賠付。
如果車輛加裝了其他設(shè)備，車主又投保了新增設(shè)備損失險，那么可在新增加設(shè)備損失保險（車損險附加險）項下進行賠付。
發(fā)動機會因進水造成連桿、活塞甚至缸體的損壞。在這種情況下，如您投保了發(fā)動機損失特別險，水淹車輛發(fā)動機連桿、活塞以及缸體等損壞配件的費用，可以在發(fā)動機特別損失險項下賠償。
>>小貼士：第一時間電話報險
保險專家強調(diào)，涉水行駛時盡量不要變換擋位或使用剎車、離合，緩慢勻速行駛通過；如車輛在水中熄火，應(yīng)第一時間向保險公司報案，在其引導(dǎo)下向4S店或救援單位求援，盡快將車輛拖離水區(qū)；如有條件，可自行先將車輛推出水區(qū)，等待救援，切忌發(fā)動機進水后再次點火；車輛進入維修廠后，應(yīng)及時進行拆檢清洗，配合保險公司定損人員進行處理。
焦點：涉水險詳解
“我不明白，我明明已經(jīng)投保了全險，為什么理賠的時候卻唯獨沒有涉水險？”這是張先生問記者的第一句話。
21日下午，張先生駕車行駛至海淀區(qū)蓮花橋附近路段時，被浪花迎面擊中，車輛隨即熄火。匆忙下車后，張先生與幾個同病相憐的車主只能眼睜睜看著自己的愛車被積水淹沒?！坝袀€司機說該先給保險公司打個電話報險，因為上險的時候被告知，出險后要第一時間報案以便理賠。”張先生說，但結(jié)果卻讓他倍感意外，保險公司查閱了他的保險資料后告訴他：因其車未上涉水險，因此相關(guān)的損失不在理賠范圍內(nèi)。這讓上了全險的張先生十分惱火。
事實上，“7·21”暴雨過后，像張先生一樣理賠無門的車主不在少數(shù)。昨天，某產(chǎn)險公司董事長兼CEO在接受記者采訪時表示，“7·21”之后，涉水險成為車險的一大熱門之一，北京地區(qū)的投保比例急劇飆升至50%。而在此前，由于水淹情況甚少發(fā)生，涉水險的投保率僅為8%。
那么，為何明明上了“全險”，卻偏偏沒有“涉水險”？究竟什么是涉水險？它又能為車主提供什么保障？保險理財規(guī)劃師為廣大車主們答疑解惑。
疑惑:“全險”是否包括涉水險？
保險理財規(guī)劃師提示，所謂的“全險”包含汽車保險的一切險種，它是指除國家規(guī)定的車輛強制保險以外，還同時投保包含了機動車車損險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕險和車上人員責(zé)任險等幾個常見主要險種。也有些車主會同時投保不計免賠附加險，但是這當(dāng)中是不包括“涉水險”的。
車輛涉水險，即涉水行駛損失險，也稱發(fā)動機特別損失險，是車主為發(fā)動機購買的附加險。投保后，被保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞的，保險公司將予以賠償。也只有投保了涉水險的機動車輛，發(fā)動機在涉水后所發(fā)生的事故損失才能夠得到保險公司的理賠。
涉水險的投保費用很低，一般為車損險標(biāo)準(zhǔn)保費的5%左右。但是涉水險作為一種附加險，不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買涉水險。安邦保險理財規(guī)劃師特別提醒，涉水險必須與車損險在同一家公司辦理，不能單獨選擇公司上涉水險。
疑惑:涉水險保額有哪幾個標(biāo)準(zhǔn)？
保險理財規(guī)劃師介紹，涉水險的保險金額，根據(jù)不同保險公司的條款，保額確定方式也不相同。目前，市面上有以下幾種保額確定標(biāo)準(zhǔn)：
1.在發(fā)生保險事故時被保險機動車的實際價值內(nèi)計算賠償，但不超過被保險機動車的保險金額，且一般都設(shè)有一定比例的免賠額。
2.約定保險金額。如某公司涉水險約定“1萬元、2萬元、3萬元”三個賠付標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)生涉水損失，在約定保險金額內(nèi)予以賠付；
3.在機動車輛車損險保險金額以內(nèi)協(xié)商確定。
涉水險的具體理賠項目包括：車輛的拆解費、發(fā)動機受損零部件的清洗費用、更換車零部件、電子元件等。根據(jù)不同保險公司的條款，涉水險的理賠責(zé)任、保險賠償免賠率標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，有的公司實行15%的免賠率，有的實行20%。
疑惑:涉水車輛的內(nèi)飾是否理賠？
保險理財規(guī)劃師提示，涉水車輛的內(nèi)飾損壞一般通過車損險進行理賠。但標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失則一般屬于保險公司免責(zé)范圍。也就是說，如果車主在機動車輛原廠標(biāo)準(zhǔn)配置以外，又自行加裝或者改裝的內(nèi)飾設(shè)備發(fā)生涉水損失的，保險公司有權(quán)拒賠。這種情況，只有購買了新增設(shè)備損失險這一附加險種才能正常獲得賠付。同時特別說明的是，新增設(shè)備在發(fā)生全損時，需根據(jù)投保時的價值按主險，即車損險約定的折舊率進行折舊。
人身險投保:綜合考慮需求和支付能力
保險專家指出，當(dāng)消費者在暴雨洪災(zāi)中受到傷害或生命終止，相應(yīng)的保險產(chǎn)品均可賠付。根據(jù)保單的具體條款，個人意外傷害險、個人意外醫(yī)療險、交通工具意外傷害險、學(xué)平險、旅游意外險等人身險的保險責(zé)任均包含有洪災(zāi)受損責(zé)任。也就是說，如果保險客戶購買了意外險，在洪災(zāi)中身故或受傷均可依照保險合同規(guī)定獲得保險公司的相應(yīng)賠償。
保險專家指出，根據(jù)《中國保監(jiān)會關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》，保險需求一般分為家庭經(jīng)濟責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。其中家庭經(jīng)濟責(zé)任指的是在投保人發(fā)生不幸的時候，為了使其家庭成員生活少受影響所需要的金額。例如家庭日常開支、貸款余額、父母贍養(yǎng)費用等；緊急預(yù)備金，主要是針對疾病和意外，包括住院費用、意外事故、重大疾病等；子女教育規(guī)劃，主要是孩子需要使用教育金的時間和數(shù)額；養(yǎng)老規(guī)劃，主要是退休后日常生活費用的期望。
人生的不同階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經(jīng)濟責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟支持；中年時候偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對于健康保障的需求也逐步增加；老年時偏重養(yǎng)老、健康護理和財產(chǎn)傳承等。保險消費者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。
另外，保費開支需要與自身經(jīng)濟條件相適應(yīng)。保障型產(chǎn)品可以用相對較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險保險金額設(shè)定為5～10倍。保險費的支出一般在年收入的5%～15%之間為宜。
理賠:第一時間進行理賠報案
在發(fā)生意外風(fēng)險并導(dǎo)致人身健康受到損害發(fā)生醫(yī)療費用，或者意外導(dǎo)致身故時，保險專家建議，首先應(yīng)及時向保險公司進行理賠報案，以便保險公司能夠盡快核實事故情況，對事故信息進行認(rèn)定。如果因意外發(fā)生醫(yī)療費用的，應(yīng)在治療結(jié)束后收集醫(yī)療診治資料及費用資料、意外事故證明資料；如意外導(dǎo)致身故的，應(yīng)收集好死亡證明、遺體處理證明、戶口注銷證明以及意外事故證明資料，及時向保險公司提交理賠申請，以便保險公司盡快作出責(zé)任認(rèn)定，完成賠付。
家財險:保障范圍
暴雨使房屋進水而導(dǎo)致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器的損壞以及暴風(fēng)刮落房屋附屬設(shè)施造成第三者損害等情況，是家庭財產(chǎn)在汛期遭遇的較為常見的風(fēng)險。
保險專家指出，對于由于暴雨、洪水、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷等原因而導(dǎo)致房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)損失的，如室內(nèi)裝潢、家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具都在保險責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司負(fù)責(zé)賠償。同時，由于暴雨導(dǎo)致的飛行物體及其他空中運行物體墜落而導(dǎo)致其房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)財產(chǎn)損失的，保險公司也負(fù)責(zé)賠償。
需要注意的是，一些貴重或價值難以鑒定的物品如金銀珠寶、有價證券、郵票等，均不在保險保障范圍。
投保:
保險專家建議，對一般家庭來講，每年購買一份一兩百元、兩三百元的家財險組合產(chǎn)品，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險。一般家庭選擇家財險保險方案，建議根據(jù)各類保險責(zé)任范圍來做一個組合選擇。
比如，一般家財險都有主險或稱綜合險，主要負(fù)責(zé)賠償房屋建筑、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)等由于火災(zāi)爆炸、暴風(fēng)暴雨等自然災(zāi)害遭受的家庭財產(chǎn)損失。而附加險種則有盜搶保險、現(xiàn)金首飾盜搶險、家用電器用電安全險、管道破裂及水漬保險，用于保障各類不同的家庭財產(chǎn)安全。
同時，還可以選擇附加一份“居家責(zé)任險”，一旦被保險人在其住所內(nèi)使用、安裝或存放其所有的財產(chǎn)時，由于過失疏忽造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，可以將賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
航班延誤險:
由于航空交通的特殊性，暴雨等天氣通常意味著航班無限期推遲甚至取消。這對亟待乘機出行的消費者而言，無疑是一種折磨。而此時，航班延誤險就成為消費者挽回?fù)p失的一種手段之一。
保險相關(guān)專家指出，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前航班延誤險的購買比例不足10%，雖然其產(chǎn)品本身的賠償金額無法挽回已經(jīng)延誤的航班損失，但對于強對流天氣和極端惡劣環(huán)境下的航班，航班延誤險的賠償費用，既可以解決更改行程帶來的損失，又能彌補機場往返、餐食、臨時休息所產(chǎn)生的費用，更能幫助緩解與機場地服人員的糾紛困擾。一般情況下，北京、上海、廣州地區(qū)，實際落地時間比預(yù)計落地時間延誤4小時（含）以上滿足出險事故要求；除以上三地區(qū)，實際落地時間比預(yù)計落地時間延誤2小時（含）以上也滿足出險事故要求。
保險相關(guān)專家建議，購買航程延誤保險的乘客，應(yīng)注意在航程結(jié)束后，及時通知保險公司，需要向航空公司索要航程延誤證明，并提供登機牌或機票等乘機證明。
>>小貼士:
發(fā)生暴雨類案件后，保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人建議被保險人：
1.及時向保險公司報案，告知保單信息、聯(lián)系人信息及出險具體地址，說明損失標(biāo)的類別、受損范圍及初步估損金額等，理賠人員會第一時間前往進行查勘并指導(dǎo)理賠工作。
2.被保險人在發(fā)生事故后，如果保險公司人員沒有到現(xiàn)場的，也應(yīng)第一時間開展施救工作，以減少損失為第一要務(wù)。發(fā)生雨水漫灌等事故時，要及時組織人員進行貨物的搶救，并通知保險公司進行現(xiàn)場查勘。水災(zāi)過后要及時進行晾曬、烘干等搶救工作，盡量減少損失。
3.為確保人身安全，應(yīng)及時關(guān)閉電源，以防觸電；
4.在確保人身安全的情況下，及時做好施救工作，包括及時封堵漏水點、及時清理排水渠道污物，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移至安全地帶，對無法轉(zhuǎn)移的財產(chǎn)采取苫蓋、設(shè)置圍堰等保護措施；
5.對于設(shè)置了地漏的庫房，在暴雨來臨時，除了用沙袋封堵庫房大門，還應(yīng)密切關(guān)注地漏反水的情況，遇到特大暴雨時，很可能產(chǎn)生雨水通過市政管線從地漏倒灌入庫房的情況，因此應(yīng)及時封堵地漏以防雨水倒灌；
6.航程延誤的客戶，在登機前注意要求航空公司開具航空延誤證明，并保留登機牌或機票等乘機證明材料。
7.對于缺少避雷設(shè)施的農(nóng)村民房，在暴雨期間，經(jīng)常發(fā)生電視遭雷擊損壞事故，甚至發(fā)生火災(zāi)。因此，為了確保人身和財產(chǎn)安全，建議在雷雨期間不要打開電視機。另外，暴雨往往還伴隨大風(fēng)，而大風(fēng)可能導(dǎo)致樹木、電線桿等傾倒，砸壞房屋、車輛，甚至對人身安全造成威脅，遇到此類情況，在向保險公司報案的同時，應(yīng)及時向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門尋求幫助；
8.保險公司理賠人員來到現(xiàn)場后，被保險人應(yīng)積極配合查勘、定損，聽取理賠人員的施救建議。
65歲以后也能報銷。詳情請點擊了解。
每年只需一次洗車費，“百萬護駕”30年！ 詳細(xì)了解，請點擊以下鏈接。
