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預(yù)計(jì)到2027年65%的購車者對(duì)智能車感興趣。這是一位官員的預(yù)測(cè)。無人車要崛起，對(duì)于保險(xiǎn)是福是禍？6月20日，國家信息中心副主任徐長明在2018全球智能汽車前沿峰會(huì)上說，保險(xiǎn)公司的介入是無人駕駛發(fā)展的關(guān)鍵，而就在一個(gè)多月前，股神巴菲特則稱，無人駕駛顛覆產(chǎn)業(yè)格局，保險(xiǎn)公司將成輸家！保險(xiǎn)，是該支持無人車，還是反對(duì)無人車呢？
徐長明：保險(xiǎn)公司介入是關(guān)鍵
6月20-21日，由中國電動(dòng)汽車百人會(huì)主辦的2018全球智能汽車前沿峰會(huì)在深圳舉辦?；顒?dòng)現(xiàn)場(chǎng)，國家信息中心副主任徐長明就“我國智能汽車發(fā)展趨勢(shì)的判斷”主題進(jìn)行了分享。
在徐長明看來，智能汽車就等于自動(dòng)駕駛和人機(jī)交互的疊加，中國將來智能汽車發(fā)展的潛力巨大。從供給側(cè)角度來看，在中國因素推動(dòng)下，全球汽車電動(dòng)化步伐加快，后續(xù)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張將更加迅速，從而與高級(jí)別（L4/L5）自動(dòng)駕駛形成良性互動(dòng)。
他指出，保險(xiǎn)公司的介入是無人駕駛發(fā)展的關(guān)鍵，否則，事故難以找到有效的解決方案。“現(xiàn)在，廠家、無人駕駛技術(shù)提供商都希望第三方承擔(dān)責(zé)任，包給第三方承擔(dān)路測(cè)任務(wù)?！?/span>
徐長明認(rèn)為，從需求側(cè)來看，我國國情導(dǎo)致智能汽車有較大的需求潛力。
他進(jìn)一步解釋說，之所以說智能汽車的潛力較大，主要有三方面原因。首先，根據(jù)測(cè)算，中國汽車保有量有可能超過6億輛；其次，人口密度高，無人駕駛大車隊(duì)的適宜場(chǎng)景就是人口高密度區(qū)；再次，共享勢(shì)頭強(qiáng)勁，未來將與高級(jí)別自動(dòng)駕駛汽車形成有益互動(dòng)。
在徐長明眼中，在政策層面上，政府在智能汽車發(fā)展方面可以發(fā)揮較大作用。
“我國自動(dòng)駕駛汽車特別是L4/5級(jí)別的挑戰(zhàn)是混合交通，主要包括自動(dòng)駕駛車與傳統(tǒng)車的混合和自動(dòng)駕駛車與非機(jī)動(dòng)車的混合?！毙扉L明如此表示。
徐長明表示：“未來汽車使用將更加年輕化，預(yù)計(jì)到2027年100位買車人里面，90后加00后占比達(dá)到49%，對(duì)智能汽車感興趣的人占65%。當(dāng)然，智能汽車來臨的時(shí)候，必須有通訊、大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、高精地圖、智能交通等等，這些是政府可以大有作為的地方?！?/span>
就在一個(gè)多月前，也就是5月初，2018年巴菲特股東大會(huì)在奧馬哈舉行，巴菲特在伯克希爾-哈撒韋公司的年度股東大會(huì)中表示，無人車將給伯克希爾-哈撒韋的保險(xiǎn)和鐵路業(yè)務(wù)構(gòu)成了真正的威脅?！皩?duì)伯靈頓北方圣太菲鐵路運(yùn)輸公而言，無人卡車帶來的威脅遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于機(jī)遇，”他說?！叭绻麩o人車變得普及，那僅僅是因?yàn)樗鼈兏踩?。這意味著汽車相關(guān)損失的總體經(jīng)濟(jì)成本將會(huì)下降，這將會(huì)降低汽車保險(xiǎn)公司GEICO的保費(fèi)收入。”
當(dāng)時(shí)，還有外媒報(bào)道，股神巴菲特表示，自動(dòng)駕駛汽車將帶來一次市場(chǎng)格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險(xiǎn)公司可能面臨“傷害”，消費(fèi)者則將成為一個(gè)贏家。
據(jù)美國財(cái)經(jīng)新聞網(wǎng)站CNBC報(bào)道，巴菲特在參加CNBC一個(gè)節(jié)目時(shí)談到了自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展。
巴菲特表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)將讓汽車更加智能，汽車將會(huì)成為一個(gè)技術(shù)更加復(fù)雜的設(shè)備，未來在發(fā)生車禍時(shí)，每一次車禍的財(cái)產(chǎn)損失將會(huì)增加（因?yàn)檐囕v技術(shù)更高），但是自動(dòng)駕駛汽車將會(huì)導(dǎo)致車禍數(shù)量下降，乘車出行將變得更加安全。汽車變得更加安全，將會(huì)給傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)公司造成負(fù)面影響。
自動(dòng)駕駛汽車目前尚未大規(guī)模普及，但是包括特斯拉公司已經(jīng)在發(fā)售的車輛中整合了自動(dòng)駕駛技術(shù)，被稱為“輔助駕駛”或“半自動(dòng)駕駛功能”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，面向這些智能化、自動(dòng)化程度提升的汽車，美國的一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)降低了保費(fèi)費(fèi)率，這自然也將影響到保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)的收入。
說起科技發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，最直接的莫過于無人駕駛之于車險(xiǎn)。未來的某一天，當(dāng)馬路上遍布無人駕駛汽車，傳統(tǒng)車險(xiǎn)還有人買嗎？什么樣的產(chǎn)品能適應(yīng)變化，從容應(yīng)對(duì)“后車險(xiǎn)時(shí)代”？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，無人駕駛社會(huì)不可能在一夜間達(dá)成，未來相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)，多層級(jí)車共存及其衍生問題亟需關(guān)注。因此，保險(xiǎn)可以施展能力的舞臺(tái)依然很大。
無人駕駛技術(shù)自誕生以來，便受到社會(huì)高度關(guān)注。但是，若無人駕駛系統(tǒng)代替駕駛員，交通安全風(fēng)險(xiǎn)怎么防范，又該由哪類保險(xiǎn)來保障？
復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室主任許閑對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，無人駕駛對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的影響主要表現(xiàn)在兩方面：一是沖擊目前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如造成理賠支出增加，但因車輛安全性能提高，出險(xiǎn)概率會(huì)降低，因此這方面的沖擊不會(huì)很明顯。二是無人駕駛汽車上市后，可能使現(xiàn)有機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)份額下降?！盁o人駕駛汽車問世，或促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經(jīng)濟(jì)的沖擊，車輛購買量或會(huì)下降?！痹S閑指出，這種情況下，未來車主購買的傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)份額會(huì)相對(duì)減少，而汽車生產(chǎn)廠商會(huì)轉(zhuǎn)而承擔(dān)更多責(zé)任。
在5月27日復(fù)旦大學(xué)舉行的“當(dāng)保險(xiǎn)遇上人工智能——人類社會(huì)新未來”論壇上，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原副總裁王和表示，無人駕駛屬于“智能駕駛”的一個(gè)概念，“智能駕駛技術(shù)大量應(yīng)用，將對(duì)中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大影響，會(huì)帶來整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)巨變，如供應(yīng)商的變化、財(cái)產(chǎn)責(zé)任的變化等。即使是無人駕駛時(shí)代，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)依然存在?！?/span>
臺(tái)灣實(shí)踐大學(xué)管理學(xué)院院長范姜肱表示，無人駕駛導(dǎo)致傳統(tǒng)車險(xiǎn)需求下降，責(zé)任險(xiǎn)的地位將上升；無人駕駛汽車造價(jià)較昂貴，修理成本上升，且事故發(fā)生幾率由于人工智能的運(yùn)用而下降，會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)縮減，但這是暫時(shí)性的，因?yàn)榭萍汲杀疽矔?huì)逐年下降。“保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)板塊中，將傳統(tǒng)車險(xiǎn)向責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)變所產(chǎn)生的壓力沒有想象中大，因?yàn)榭梢园l(fā)展與無人駕駛汽車相關(guān)的保險(xiǎn)。”
“作為一種多技術(shù)的集成，智能駕駛及隨之產(chǎn)生的交叉責(zé)任帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜性，成為全新的挑戰(zhàn)?！蓖鹾驼J(rèn)為，無人駕駛時(shí)代到來，保險(xiǎn)業(yè)需高度重視車險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問題。
“由于無人駕駛汽車的導(dǎo)入，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的危險(xiǎn)發(fā)生幾率與類型發(fā)生變化，保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營會(huì)被徹底顛覆；未來將進(jìn)入較冗長的責(zé)任界定階段?！狈督胖赋?。
許閑表示，短期內(nèi)，責(zé)任險(xiǎn)并不會(huì)完全取代傳統(tǒng)車險(xiǎn)，即未來很長一段時(shí)間，傳統(tǒng)車險(xiǎn)還是有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。但隨著無人駕駛技術(shù)持續(xù)升級(jí)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)逐漸受到?jīng)_擊，最終被替代。
既然趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，險(xiǎn)企的轉(zhuǎn)型就無可避免。那么，險(xiǎn)企能否適應(yīng)復(fù)雜的責(zé)任界定工作？許閑表示，從目前條件來看，保險(xiǎn)公司界定車險(xiǎn)責(zé)任的確面臨一定挑戰(zhàn)，除了險(xiǎn)企自身的原因，還與無人駕駛汽車現(xiàn)有5個(gè)不同發(fā)展階段密切相關(guān)，分別為：完全無智能化、具有特殊功能的智能化、具有多項(xiàng)功能的智能化、有限制條件下的無人駕駛、全工況（設(shè)備在和其動(dòng)作有直接關(guān)系的條件下的工作狀態(tài)）下的無人駕駛，尤其在第二、三發(fā)展階段，智能駕駛?cè)杂旭{駛員人工操作部分，所以責(zé)任界定的難度比較大。
王和也指出，“世界是復(fù)雜的，很多問題沒有想象中簡單，無人駕駛不能概括所有未來；應(yīng)對(duì)無人駕駛需有更全面、更系統(tǒng)、更客觀的思考?！?/span>
面對(duì)無人駕駛時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)該如何調(diào)整，在新時(shí)代為人們提供完善的安全保障？
“無人駕駛汽車可能會(huì)促進(jìn)汽車業(yè)進(jìn)入共享時(shí)代，共享汽車需因地制宜，產(chǎn)品需要多樣化?！狈督胖赋觥?/span>
“未來無人駕駛汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)，目前還不是很清晰，但包括產(chǎn)品責(zé)任的界定、購買主體、購買保險(xiǎn)的覆蓋范圍等方面都會(huì)有很大變化?！痹S閑對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，具體產(chǎn)品形態(tài)會(huì)與智能駕駛技術(shù)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)相聯(lián)系。
另外，無人駕駛時(shí)代，產(chǎn)品發(fā)展與資料獲取將不再被保險(xiǎn)公司一手壟斷，業(yè)內(nèi)人士指出，這需要對(duì)無人駕駛汽車系統(tǒng)的供應(yīng)商在資料收集和使用方面多加關(guān)注。而且，將來是科技引導(dǎo)保險(xiǎn)，并購汽車制造商或是險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)無人駕駛汽車進(jìn)入市場(chǎng)的解決方案之一。
那么，險(xiǎn)企是否可以通過并購汽車制造商，“一勞永逸”地解決其對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的變數(shù)問題？在許閑看來，“兼并”論的確代表現(xiàn)在業(yè)內(nèi)的一部分觀點(diǎn)，但并不全面?！半U(xiǎn)企與汽車制造商各自經(jīng)營的主體和專長有很明顯的區(qū)分，所以險(xiǎn)企能不能并購汽車制造商，汽車制造商愿不愿意被險(xiǎn)企兼并，以及二者并購后是否能真正解決無人駕駛保險(xiǎn)的種種不確定性，這些問題都值得進(jìn)一步商榷?！?/span>
除此之外，網(wǎng)絡(luò)安全是無人駕駛時(shí)代保險(xiǎn)公司必須重視的新問題。利莫瑞克大學(xué)教授Finbarr Murphy表示，包括勒索軟件在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)攻擊在過去幾年爆發(fā)式增長，是保險(xiǎn)公司面臨的巨大挑戰(zhàn)?！熬W(wǎng)絡(luò)責(zé)任是大問題，尤其在無人駕駛汽車領(lǐng)域。而目前保險(xiǎn)公司的討論和溝通還不夠?！?/span>