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注：文章原載于《保險研究》2018年第12期，對于改革開放以來保險中介行業(yè)的發(fā)展歷程進(jìn)行了權(quán)威梳理，在這樣一個普天同慶新中國成立70周年的長假中，也不失為一份很好的學(xué)習(xí)材料，特轉(zhuǎn)載于此。
文章原題《中國銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部：改革開放催生我國保險中介》；作者系中國銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部。
過去四十年，我國保險業(yè)在改革中蛻變，在開放中進(jìn)取，走過了輝煌歷程，取得了輝煌成就。作為我國保險業(yè)改革開放的重要標(biāo)志，我國保險中介伴隨著保險業(yè)市場化進(jìn)程應(yīng)運(yùn)而生、順勢成長 , 發(fā)展成效有目共睹，有力地促進(jìn)了保險業(yè)的發(fā)展，有效推動著保險業(yè)發(fā)揮保障人民生活、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)的功能作用。
01我國保險中介形成了完備的市場體系，是保險市場不可或缺的重要成分
自上世紀(jì)八十年代初萌芽起步，我國保險中介發(fā)展歷經(jīng)近四十年，可以簡要地歸結(jié)為1992年以前的萌芽起步期、1992年－1999年的快速成長期、1999年－2004年的制度突破期、2004年－2009年的創(chuàng)新擴(kuò)張期、2009年以來的升級轉(zhuǎn)型期五個階段。
八十年代初保險代辦站所作為保險中介的雛形，解決了國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)之初基層機(jī)構(gòu)不多、業(yè)務(wù)延伸觸角少的現(xiàn)實矛盾。1992年壽險營銷制度的引入，開啟了我國壽險業(yè)跨越式增長時代。
1993年第一家中資保險經(jīng)紀(jì)公司成立、第一家從事保險與風(fēng)險管理咨詢業(yè)務(wù)的外資公司（塞奇維克保險與風(fēng)險管理咨詢中國有限公司）進(jìn)入中國市場，標(biāo)志著我國保險中介市場發(fā)展正式萌動。
21世紀(jì)初保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)及中國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)“入世”對外開放承諾，成為我國保險業(yè)市場化建設(shè)的重要政策選擇。
以4S店和銀行為代表的眾多保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，彰顯我國保險業(yè)深度整合利用社會資源的戰(zhàn)略選擇。
可以說，每一種形態(tài)的出現(xiàn)都切合了保險業(yè)對內(nèi)改革對外開放的方向和需要，都反映出當(dāng)時我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
概而言之，改革開放以來，我國保險中介發(fā)展經(jīng)歷了從無到有、從少到多、從小到大、從單一到多樣的過程。
當(dāng)前，我國保險中介市場上，經(jīng)紀(jì)、代理、公估各司其職，專業(yè)與兼業(yè)互為補(bǔ)充，線上線下相互融合, 還有一支數(shù)量龐大、來源廣泛的從業(yè)隊伍，他們共同構(gòu)成一個多成分、多層次、多形式、廣覆蓋的保險中介市場體系。
截至2018年10月底，全國共有保險中介集團(tuán)公司5家，全國性保險代理公司240家，區(qū)域性保險代理公司1553家，保險經(jīng)紀(jì)公司501家，保險公估公司351家，共計2650家。
這些機(jī)構(gòu)注冊總資本390.9億元，同比增長14.5%， 總資產(chǎn)649.6億元，凈資產(chǎn)459.6億元。
特別是經(jīng)過優(yōu)勝劣汰，市場上已經(jīng)出現(xiàn)一批商業(yè)模式穩(wěn)定、經(jīng)營理念成熟、專業(yè)特色顯著、具有國際視野的龍頭型保險中介機(jī)構(gòu)。
還有部分機(jī)構(gòu)登陸新三板，一些知名科創(chuàng)企業(yè)積極進(jìn)軍保險中介業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分說明市場對保險中介行業(yè)巨大發(fā)展?jié)摿Φ恼J(rèn)可。
2保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)方面
全國共有保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬余家。
其中，銀行類保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1900余家，代理網(wǎng)點(diǎn)17萬余家。
此外，在互聯(lián)網(wǎng)這一新的技術(shù)背景下，第三方平臺正在發(fā)展成為又一條不可忽略的保險業(yè)務(wù)渠道，據(jù)不完全統(tǒng)計，經(jīng)中國保險行業(yè)協(xié)會備案、涉足保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺數(shù)量已經(jīng)達(dá)到3000余家。
3從業(yè)人員隊伍方面
全國保險公司共有簽訂保險代理協(xié)議的個人保險代理人800多萬，經(jīng)紀(jì)人員隊伍40多萬人，代理人員隊伍200多萬人，公估人員隊伍1萬人。
02我國保險中介穩(wěn)步發(fā)揮功能作用，是保險市場上不可忽略的重要力量
幾十年間，我國保險中介以其特有的信息優(yōu)勢、不斷積聚的專業(yè)能力、不斷積累的市場口碑，全方位地活躍在保險交易活動的各個環(huán)節(jié)，全面地發(fā)揮著保險信息溝通、保險招攬銷售、風(fēng)險管理、專業(yè)理賠勘查服務(wù)等功能，極大地提升了我國保險業(yè)經(jīng)營管理效率，便利了老百姓保險消費(fèi)，服務(wù)了我國經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)。
我國保險中介擔(dān)當(dāng)了保險業(yè)務(wù)的主渠道，實現(xiàn)保費(fèi)收入持續(xù)增長，占全國總保費(fèi)的比重持續(xù)提高。
2018年前三季度，保險中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入2.7萬億元，占全國總保費(fèi)收入的90%。
其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費(fèi)收入0.7萬億元，占同期全國財產(chǎn)險保費(fèi)收入的77.7%；實現(xiàn)人身險保費(fèi)收入2.0萬億元，占同期全國人身險保費(fèi)收入的91.7%。
分渠道來看，保險專業(yè)中介渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入0.3萬億元，保險兼業(yè)渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入0.9萬億元、營銷員渠道實現(xiàn)保費(fèi)收入1.5萬億元，分別占同期全國總保費(fèi)收入的11.0%、28.3%、50.7%。
我國保險中介深化了保險產(chǎn)業(yè)分工，完善了保險產(chǎn)業(yè)鏈，優(yōu)化了保險資源配置，有力推動了保險經(jīng)營向集約化發(fā)展。
他們促進(jìn)了保險服務(wù)：保險公司借助經(jīng)紀(jì)、公估的專業(yè)優(yōu)勢，依托營銷員、兼業(yè)代理的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，極大地拓展了服務(wù)的廣度和深度，使保險服務(wù)更加專業(yè)化、便利化、大眾化和精細(xì)化。
他們傳播了保險知識和保險理念：廣大保險營銷人員走街串巷、宣傳保險意識、傳播保險知識，成為擴(kuò)大保險社會影響的最直接有效的平臺，極大地提高了全社會對保險的認(rèn)知度，夯實拓寬了保險的社會基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
他們促進(jìn)了保險業(yè)改革創(chuàng)新：積極參與保險產(chǎn)品和保險機(jī)制創(chuàng)新，直接推動保險業(yè)從觀念到模式的變革、從計劃到市場的進(jìn)化。
03我國保險中介行業(yè)監(jiān)管穩(wěn)步走向成熟，是維護(hù)保險市場秩序的重要保障
保險中介四十年的發(fā)展歷程，也是保險中介監(jiān)管持續(xù)不斷探索、發(fā)展、完善的過程。
保險中介監(jiān)管規(guī)制建設(shè)與保險中介的市場實踐相伴相隨、共同促進(jìn)，也經(jīng)歷了一個從無到有、從簡到繁以及再從繁到簡的過程，伴隨這一過程的是監(jiān)管理念的不斷提升，監(jiān)管定位的不斷清晰以及監(jiān)管能力的不斷提高。
保險中介監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)肇始于上世紀(jì)90年代初，1995 年《保險法》的出臺奠定了保險中介監(jiān)管法規(guī)體系建設(shè)的法律基礎(chǔ)。
1998年中國保監(jiān)會成立后，依據(jù)《保險法》，于2000年前后針對保險中介領(lǐng)域保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人以及保險公估人，分別制定了《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》，并于2005年、2009年、2015年、2018年多次對這些基礎(chǔ)性規(guī)章進(jìn)行修訂完善，瞄準(zhǔn)保險代理、保險經(jīng)紀(jì)以及保險公估這三類業(yè)務(wù)，著力改進(jìn)加強(qiáng)監(jiān)管，形成了以《保險法》為依托、以部門規(guī)章為主干、以相關(guān)系列規(guī)范性文件為補(bǔ)充的保險中介監(jiān)管法規(guī)體系。
2形成了有效的監(jiān)管運(yùn)作機(jī)制
在多年的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管部門邊摸索、邊總結(jié)、邊完善，針對保險中介監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制致力提綱挈領(lǐng)，著力清晰監(jiān)管權(quán)責(zé)、找準(zhǔn)監(jiān)管抓手、打造監(jiān)管傳導(dǎo)通道，努力提高保險中介監(jiān)管的效力效率及效果。
深刻認(rèn)識保險中介市場點(diǎn)多面廣、機(jī)構(gòu)眾多、人員龐雜的現(xiàn)實情況，全面落實屬地監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)派出機(jī)構(gòu)要守土有責(zé)、守土盡責(zé)，充分依托基層監(jiān)管力量，有效提高監(jiān)管效率。
深刻分析保險中介領(lǐng)域違法違規(guī)行為以及潛在風(fēng)險的特點(diǎn)，突出強(qiáng)調(diào)法人監(jiān)管意識，將監(jiān)管的著力點(diǎn)落到法人，檢查瞄準(zhǔn)法人，處罰落到法人，責(zé)任上追法人。
3發(fā)揮了積極的宏觀規(guī)范引導(dǎo)作用
幾十年間，保險中介監(jiān)管從起步走向成熟，宏觀導(dǎo)向作用日趨顯著。
第一，有力地促進(jìn)了市場建設(shè)。監(jiān)管部門立足行業(yè)發(fā)展，致力做好頂層規(guī)劃引導(dǎo)，保監(jiān)會2007年出臺《關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見》，2015年出臺《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，全面規(guī)劃了保險中介市場改革發(fā)展的方向目標(biāo)和原則。
全面貫徹黨中央國務(wù)院方針政策，有序推進(jìn)準(zhǔn)入簡政放權(quán)，大幅度縮減行政審批事項。
支持市場主體試點(diǎn)創(chuàng)新，積極推動營銷員管理體制變革。推動搭建行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，支持行業(yè)信息平臺和行業(yè)自律組織建設(shè)。
第二，有力地規(guī)范了市場秩序。監(jiān)管部門秉持分階段、按步驟、有重點(diǎn)的思路，以1998年查處保險公司非法委托兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)行為為序幕，檢查行動環(huán)環(huán)相扣、步步深入。
2009年至2013年持續(xù)查處保險公司利用中介渠道違法違規(guī)行為，2014年至2015年開展了覆蓋全部保險市場主體的保險中介市場清理整頓工作，2015至2018年相繼落實“兩個加強(qiáng)、兩個遏制”專項檢查及中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、財務(wù)的真實性及合規(guī)性等方面檢查。
第三，有效地防范化解了風(fēng)險。一以貫之堅守風(fēng)險意識，堅持“抓早打小、露頭就打”原則，緊盯保險中介銷售誤導(dǎo)引發(fā)群體性退保事件等問題，嚴(yán)密防控保險中介借助跨市場、跨領(lǐng)域、跨產(chǎn)品經(jīng)營非保險理財產(chǎn)品、從事非法集資等風(fēng)險，妥善處置中介機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員涉嫌非法集資的風(fēng)險案件，部署開展保險中介互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治。
04我國保險中介要以改革開放為動力 繼往開來，推動轉(zhuǎn)型升級向高質(zhì)量發(fā)展
歷經(jīng)40年，我國保險中介行業(yè)的整體競爭實力、服務(wù)能力、體制和機(jī)制等各方面都發(fā)生了根本性變化，已然站在新的歷史坐標(biāo)上。
在中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，中國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段這一新的歷史條件下，我國保險中介務(wù)必全面回顧總結(jié)過去發(fā)展歷程，升華經(jīng)驗，堅守行業(yè)本源初心，堅持市場化、國際化、規(guī)范化、專業(yè)化的發(fā)展方向和道路，繼往開來，以改革開放為動力，以回歸本源、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、提升社會形象為導(dǎo)向，加強(qiáng)與產(chǎn)壽險業(yè)改革開放發(fā)展的協(xié)同協(xié)調(diào)，補(bǔ)齊發(fā)展短板，推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級向高質(zhì)量發(fā)展。
一是適應(yīng)新的發(fā)展階段，推進(jìn)發(fā)展理念變革。保險服務(wù)直接面向廣大人民群眾，保險中介必須堅持以人民為中心的價值追求，把老百姓需不需要、滿不滿意、獲不獲益、喜不喜歡作為檢驗自身發(fā)展成果的根本標(biāo)準(zhǔn)，這是行業(yè)發(fā)展的政治邏輯、經(jīng)濟(jì)邏輯和市場邏輯。
二是圍繞全面建成小康社會，推進(jìn)服務(wù)能力變革。保險中介要立足保險消費(fèi)者需求，通過推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)能力建設(shè)，不斷提升服務(wù)保險業(yè)發(fā)展、服務(wù)保險消費(fèi)者以及服務(wù)行業(yè)自身的能力，切實提高保險消費(fèi)者的認(rèn)同感和獲得感。
三是確立穩(wěn)健安全經(jīng)營觀，推進(jìn)經(jīng)營能力變革。保險中介行業(yè)要想做大做強(qiáng)，首先得有穩(wěn)健經(jīng)營的理念，著力增強(qiáng)隊伍的穩(wěn)定性，提高管理的科學(xué)性，切實強(qiáng)化守法合規(guī)經(jīng)營意識，切實推進(jìn)公司治理內(nèi)控變革，持續(xù)打好保險中介領(lǐng)域風(fēng)險防控攻堅戰(zhàn)，繼續(xù)治理保險中介市場亂象，不斷提升行業(yè)形象。
2主動適應(yīng)新時代行業(yè)發(fā)展要求，鑄造“三種精神”
一是立足可持續(xù)發(fā)展，弘揚(yáng)企業(yè)家精神。弘揚(yáng)優(yōu)秀企業(yè)家精神，更好發(fā)揮企業(yè)家作用，對深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、激發(fā)市場活力、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。在新的歷史時期，保險中介領(lǐng)域需要更多優(yōu)秀的企業(yè)家，不斷推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，不斷追求卓越品質(zhì)，培育出具有國內(nèi)、國際影響力的優(yōu)秀中介企業(yè)。
二是立足消費(fèi)者需求，發(fā)揚(yáng)工匠精神。在社會基本矛盾發(fā)生轉(zhuǎn)化的新形勢下，保險中介的從業(yè)者們應(yīng)努力發(fā)揚(yáng)敬業(yè)、精益、專注、創(chuàng)新的工匠精神，以打造保險中介領(lǐng)域的“百年老店”為目標(biāo)，以客戶需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)深耕細(xì)作，為廣大保險消費(fèi)者樹立更深刻的信任感和認(rèn)同感，實現(xiàn)企業(yè)持久經(jīng)營與傳承。
三是立足全行業(yè)使命，發(fā)揮共享、合作、共贏精神。新時代形勢下，市場在發(fā)展、技術(shù)在變革、法律環(huán)境在變化，保險中介必須擺脫惡性競爭，創(chuàng)新發(fā)展模式，實行錯位競爭，共享發(fā)展資源，實現(xiàn)合作共贏。
3努力抓住新時代重要?dú)v史機(jī)遇，實現(xiàn)“三大轉(zhuǎn)變”
一是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展新要求，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)。保險消費(fèi)已經(jīng)進(jìn)入需求更加多元、規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的發(fā)展新階段。保險中介應(yīng)積極適應(yīng)需求變化，找準(zhǔn)市場定位，挖掘空白領(lǐng)域。通過大力引進(jìn)高素質(zhì)人才，優(yōu)化人力結(jié)構(gòu) ；通過豐富互聯(lián)網(wǎng)等適應(yīng)年輕保險消費(fèi)者需求的營銷渠道，優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)影響力 ；通過創(chuàng)新營銷模式，優(yōu)化服務(wù)布局，提高細(xì)分市場滲透力。
二是抓住供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革機(jī)遇，提升行業(yè)發(fā)展效率。要通過精細(xì)管理實現(xiàn)內(nèi)涵式集約式發(fā)展，認(rèn)真思考如何在資源整合、專業(yè)分工上提升保險中介服務(wù)的效率和價值，實現(xiàn)行業(yè)向高精、高效、專業(yè)方向發(fā)展，實現(xiàn)與整個經(jīng)濟(jì)增長模式的同步轉(zhuǎn)變。
三是順應(yīng)新舊動能轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展動力。互聯(lián)網(wǎng)等新型保險營銷模式正在對保險中介發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，必須認(rèn)真思考和重新定位行業(yè)發(fā)展的動力，適應(yīng)科技時代服務(wù)供給和消費(fèi)需求模式的變化，以科技運(yùn)用引領(lǐng)創(chuàng)新發(fā)展，以服務(wù)品質(zhì)打造核心生產(chǎn)力，使行業(yè)發(fā)展煥發(fā)新的活力。
在保險中介轉(zhuǎn)型升級向高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管要切實發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)作用，做到強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)督，下大力氣落實深化保險中介市場改革意見，實現(xiàn)由理念到行動并落地結(jié)果。
要持續(xù)規(guī)范保險中介市場，堅持制度先行、強(qiáng)化建章立制，形成法律、規(guī)章、規(guī)范性文件互為一體的規(guī)制規(guī)則體系。
要加強(qiáng)分類監(jiān)管，建立科學(xué)的評估指標(biāo)體系、推進(jìn)扶優(yōu)限劣，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測、提高監(jiān)管預(yù)判預(yù)警預(yù)防能力。
要完善渠道監(jiān)管，加強(qiáng)規(guī)范保險公司中介業(yè)務(wù)和銀郵等兼業(yè)代理渠道保險業(yè)務(wù)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺等新型保險渠道監(jiān)管。
要積極引導(dǎo)保險中介服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，使其圍繞養(yǎng)老、醫(yī)療、巨災(zāi)等事關(guān)國計民生的保險領(lǐng)域，發(fā)揮風(fēng)險管理、專業(yè)顧問等專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險機(jī)制，運(yùn)用金融科技，填補(bǔ)保險產(chǎn)品空白。
要引導(dǎo)提升行業(yè)形象，加強(qiáng)合規(guī)誠信教育，致力落實機(jī)構(gòu)主體管控責(zé)任，規(guī)范保險營銷執(zhí)業(yè)管理，讓老百姓在保險消費(fèi)中切切實實地感受到獲得感和滿足感。
我國保險業(yè)發(fā)展進(jìn)入新時代、站在新起點(diǎn)，轉(zhuǎn)型升級向高質(zhì)量發(fā)展是又一次改革開放，保險中介全行業(yè)務(wù)必認(rèn)準(zhǔn)方向，保持定力，咬定青山不放松，打好一場轉(zhuǎn)型升級向高質(zhì)量發(fā)展的攻堅戰(zhàn)。